傳統(tǒng)金融機構不能敗的場景端爭奪戰(zhàn)

全國社?；饡巧鲜秀y行的股東，所以我希望銀行更多地將人工智能應用于金融服務場景中去，能夠降低成本，更多地回報股東。作為金融的C端客戶，筆者更希望金融機構用人工智能構建更多的場景化金融服務，從而更好地服務社會經濟發(fā)展。

失去了個人消費支付端口，使銀行根本無法獲得客戶的行為數(shù)據。

一般認為互聯(lián)網金融公司的強項，在于善于構建場景。當互聯(lián)網金融公司通過手機營造出大量的個人消費支付場景后，導致銀行丟失了具有傳統(tǒng)優(yōu)勢的陣地。而最關鍵的在于，

金融機構也必須加快場景化建設，這是向客戶推送金融服務的基礎。

只有有了這個基礎，才能夠掌握客戶行為數(shù)據，進而通過大數(shù)據技術分析和了解客戶的需求所在，所謂大數(shù)據營銷、大數(shù)據風控等應用也就應運而生。

對于人工智能，筆者有兩個體驗角度：一是股東，一是C端客戶。

當今時代，人工智能炙手可熱。全國社?；饡巧鲜秀y行的股東，所以作為金融的C端客戶，筆者更希望

有人說現(xiàn)在是All in AI時代或AI in All時代。按照這一邏輯，智能就是無處不在。對于這樣一項打破時間和空間的技術，讓我們從不同的角度看看，它將帶給我們怎樣的體驗。

不久前去世的史蒂夫·霍金被稱為“迄今為止最偉大的科學家”?；加袧u凍癥且日漸嚴重的霍金，通過不斷改進的感知系統(tǒng)向外界傳遞他的思考。從最初的觸屏輸入，到后來的語音識別、面部肌肉識別，霍金就是通過人類不斷前行的智能技術，保持著與外界的交互，從而讓我們能夠了解到他對宇宙、對物理學的認知。

智能語音技術推進普惠金融

智能語音已經應用于金融業(yè)

如今，，例如其在客戶服務中心的應用——智能客服。人類如今的語音處理能力，已經達到了很高的準確率，并可以隨時傳遞出去。因此說，今天的智能語音服務的背后，是強大的語音處理器，因而大幅度提高了人與計算機的交互能力。

如今的智能語音技術，已經能夠非常準確地“聽懂”很多方言，這就為金融機構向金融客戶提供語言差異化服務奠定了強大的基礎。我們知道，全國性金融機構的客服中心都設有專門的方言座席，由懂得方言的座席員為特定的客戶提供服務。而隨著智能語音技術的不斷進步，這項工作完全可以交給智能語音系統(tǒng)來完成。

依托智能語音服務，不失為一條實踐普惠金融的切實可行路徑。

我國提出全面推進普惠金融服務，這就對金融機構的服務覆蓋能力提出了很高要求。采用傳統(tǒng)的人工網點方式雖然行得通，但是經濟性差，在強調“降成本”的背景下，這種傳統(tǒng)模式不僅不能推進普惠金融的展開，反而會成為掣肘。因此，智能語音服務能夠全面覆蓋城市和廣大農村地區(qū)，讓廣大不同地域的客戶隨時獲取金融服務。同時還必須認識到，在我國廣大邊遠地區(qū)，智能移動設備的普及率還不高，特別是很多老人對智能移動終端的接受程度還不高。而語音的交互過程中，除了方言的障礙，其他都不是問題。因為語言交互是人類最基本的社會行為之一。

隨著智能語音技術的不斷成熟，尤其是對各地方言準確識別能力的快速提高，如今的智能語音處理系統(tǒng)在這方面的能力已經超出了很多人的想象。有了這樣強大的技術支撐，基于智能語音的金融服務泛在化趨勢也將愈加明顯。

我們再從大數(shù)據的角度來看語音數(shù)據。

人類進入信息社會后，數(shù)據成為最有價值的資產。特別是對于像金融業(yè)這樣的服務行業(yè)來說，更是如此。我們知道，在大數(shù)據時代，客戶的行為數(shù)據是客觀反映其思維、認知、態(tài)度，以及上述反應的客觀環(huán)境的重要依據。通過包括語音數(shù)據在內的這些行為數(shù)據，能夠對其未來的行為進行預測。因而大數(shù)據技術一經出現(xiàn)，便受到熱烈追捧?？梢哉f，客戶的行為數(shù)據已經被所有金融機構所重視。國內金融機構在大數(shù)據技術領域的研究與應用，也迅速展開，目前已經有了一些初步的應用成果。

前面筆者已經講到，智能語音技術正在成為金融服務能夠“普惠”、能夠最直接觸達每個自然人和法人的最有效的端口和渠道。通過這一端口，構建起從金融機構到客戶、從B端到C端、從供給端到需求端的最大的一個場景，這才是金融機構需要著力之處。

人工智能技術助力場景化金融服務

如今的金融業(yè)，都在講“場景化服務”，即運用技術手段將金融服務嵌入到某一類特定的服務場景中去。

比如現(xiàn)代人經常用到的衛(wèi)星導航系統(tǒng)。在不熟悉的區(qū)域，導航系統(tǒng)會告訴你哪條路線最近、哪條路線用時最短、哪條路線能避開擁堵。當你走錯路或者沒按導航顯示路線行走的時候，它可以自動運算出新的路線。以筆者最近的一次體驗為例，從北京市區(qū)前往郊區(qū)，導航系統(tǒng)竟然為筆者提供了“最經濟路線”。在導航的引領下，筆者駕車繞過了收費站，而且欣賞到了高速路看不到的風景，何不快哉!

令人眼花繚亂的理財產品就如同導航路線，如果理財經理能夠根據客戶的不同需求，快速且準確地找到最佳投資組合，將帶給客戶良好的服務體驗。

我們來看金融理財場景，

當今時代，無論是傳統(tǒng)金融機構，

手機作為當今最為重要的個人信息終端，其功能也是越來越豐富，信息處理能力也越來越強大。也因此，手機業(yè)已成為智能金融服務端口爭奪戰(zhàn)的焦點。

在我們今天所處的AI時代，下一個承載智能金融服務的場景是什么?為什么無人駕駛汽車會讓眾多汽車廠商、互聯(lián)網公司趨之若鶩?為什么那么多廠商紛紛推出五花八門的智能可穿戴設備?原因就在于這些終端可以與金融服務之間建立起有效關聯(lián)，從而以此基礎化創(chuàng)新出一個又一個的金融服務場景。我們反過來審視阿里巴巴的發(fā)展路徑，最初搭建的8848和淘寶網無非是提供了一個線上的購物平臺，后來漸漸通過線上支付工具、互聯(lián)網理財平臺、網絡借貸等產品的不斷加載，形成了應用豐富的消費生態(tài)圈，最終形成了螞蟻金服這個龐然大物，擁有了強大的金融競爭能力。

一般認為互聯(lián)網金融公司的強項，在于善于構建場景。

銀行傳統(tǒng)的金融服務主要依靠銀行卡，為客戶提供存、貸、匯等金融服務。但當互聯(lián)網金融公司通過手機營造出大量的個人消費支付場景后，導致銀行丟失了具有傳統(tǒng)優(yōu)勢的陣地。而最關鍵的在于，失去了個人消費支付端口，使銀行根本無法獲得客戶的行為數(shù)據。

按馬云的話說，當年的阿里巴巴沒有想到會發(fā)展到今天的規(guī)模。但是要知道，如果沒有當初的線上電商平臺，就不會積累下海量的客戶和消費數(shù)據。有了海量的數(shù)據(其中多為行為數(shù)據)，通過大數(shù)據技術的加工、分析，也就能夠更精準地提供符合用戶需要的各種服務。

正是因為有了上述基礎，一些互聯(lián)網金融公司逐漸涉足擔保業(yè)務。比如我們熟知的共享單車、共享辦公等，你在螞蟻金服的芝麻信用分達到要求，就可以免押金使用共享單車，也可以用積分免押金入駐共享辦公。凡此種種，就是將所有金融場景背后的服務不斷延伸，從而樹立起客戶黏性。

金融機構也必須加快場景化建設，這是向客戶推送金融服務的基礎。

所以我要表述的是，只有有了這個基礎，才能夠掌握客戶行為數(shù)據，進而通過大數(shù)據技術分析和了解客戶的需求所在，所謂大數(shù)據營銷、大數(shù)據風控等應用也就應運而生。

用區(qū)塊鏈+人工智能構建基礎信用體系

筆者談的第三個問題，是如何借助金融科技解決信用問題。

可以說，我們社會面臨的最嚴峻的問題，就是信用問題。我們看到了不誠信的企業(yè)、不誠信的個人，各種不誠信的事件時有發(fā)生。當年添加三聚氰胺的“毒奶粉”事件讓我們記憶猶新。在金融領域，風險防控是永恒的話題。而信用風險又是主要風險之一。

在實物的生產過程中，其信用無外乎是在商品交換關系中，能否按時、按質、按量交付產品，即按照當初向購買人承諾的提供產品。同樣，在金融體系中，杠桿化、證券化、金融衍生品等，其風險中很大一部分來自于信用風險。2008年美國金融風暴的出現(xiàn)，再次給了全球深刻的教訓：金融家的不誠信給這個世界帶來了巨大的麻煩，有些金融機構因此而倒閉。

這是我們看到的物理空間的信用風險問題。而我們所處的時代，已經不再是單一的物理空間。我們還生活在Cyber空間，這也是我們這個年代的典型特征之一。

在Cyber空間中，人的行為、企業(yè)的行為，以及所有實際的社會經濟互動活動、所有金融的行為，都會被放大到比原實際活動大若干倍，即網絡放大現(xiàn)象。

筆者認為，越是抽象的空間，越是多維度的空間，越是無限想象力可以穿透的空間，如果沒有信用基礎，則這個空間中正價值就得不到增長，而負價值則會滋生乃至蔓延。

這個時候我們亟須做的一件根本的事情，就是構建我國全社會的、每一個自然人、每一個法人，以及每一個時空下的信用、特別是金融信用的構建。

當把這個基礎構建完成后，所有的金融行為、網絡行為都沿著這個基礎去進行，其行為的最終結果無非是回應了場景化金融的需要，這些行為會讓信用價值找到了更多的出口，日積月累，不斷累積的良好信用就能夠獲得無限回報，而所有的不良信用必會被唾棄。如此這般，我們每個人、每個經濟活動、每一項金融產品，都將獲得并為社會提供正價值。而我們今天所缺乏的，恰恰是基礎信用體系。

即便在簡單的“你是你”的問題上，我們還會需要應用大量的技術手段加以判別，指紋識別、掌紋識別、聲紋識別、人臉識別、虹膜識別等生物識別技術的不斷出現(xiàn)，一定程度上是為了解決這個問題。

區(qū)塊鏈技術的出現(xiàn)，成為解決這一問題的選擇之一。

那么在金融行為中，如何更好地構建基礎信用體系呢?

我們可以想象，如果每個自然人、每個法人的每個行為都能夠準確并完整地被區(qū)塊鏈記錄下來，那么就可以作為基礎信用數(shù)據，金融機構不僅可以據此判別其信用是否良好，甚至可能據此判別是否客戶本人。如果能夠做到“你只能是你”，無法冒充他人，那么其一切行為就都可以認為是可信的。

在我們將其看作客戶行為數(shù)據的底層的物理網點、金融自助機具、客服中心等交互端口，每天產生著海量的行為數(shù)據。當我們的金融科技能力，特別是當區(qū)塊鏈能夠記錄海量客戶行為數(shù)據的時候，人工智能在金融服務中的應用也就能夠更加得心應手、有的放矢、事半功倍。

如果能夠解決好信用風險問題，我們的金融業(yè)、我們的社會機體也將更加健康。百行征信的成立，無疑將松散的社征信服務納入到統(tǒng)一、規(guī)范、標準的征信體系當中，將有力地促進我國征信服務的展開，也有助于誠信社會的建立。

結束語

在金融科技時代，金融業(yè)不僅要在新興技術研發(fā)上取得突破，同時還需要努力構建場景化金融服務，并通過一個個場景化服務構建起適應自身發(fā)展需要的金融服務生態(tài)圈。

綜上所述，

在這一過程中，大數(shù)據、人工智能、區(qū)塊鏈必將發(fā)揮出巨大的作用。

同時還必須看到，大數(shù)據、人工智能、區(qū)塊鏈這些金融科技的主要成員，它們之間并非孤立存在，而是相輔相成、相互依存的關系。大數(shù)據為我們提供基礎的加工對象，區(qū)塊鏈為我們提供有效的數(shù)據基礎平臺，而人工智能則是從數(shù)據中掘金的利器。