住房貸款和教育貸款被許多人視為良好貸款

住房貸款 和教育貸款被許多人視為良好貸款。雖然它們比個(gè)人貸款便宜，但它們往往有更長的還款期限。難怪，貸款人希望保持安全。除了定期的盡職調(diào)查外，通常還要求借款人購買人壽保險(xiǎn)單。購買人壽保險(xiǎn)符合借款人的利益。如果您已經(jīng)獲得房屋貸款并且在償還之前死亡，那么銀行有權(quán)通過出售房屋來收回房屋。通過人壽保險(xiǎn)可以避免這種情況。

然而，很多時(shí)候，借款人在團(tuán)體保險(xiǎn)平臺(tái)上獲得人壽保險(xiǎn)，如果借款人在償還貸款之前死亡，該平臺(tái)支付未償還的貸款。為了加強(qiáng)保護(hù)，現(xiàn)在借款人還可以選擇用意外殘疾和重大疾病保險(xiǎn)來補(bǔ)充人壽保險(xiǎn)。

借款人是否應(yīng)該在團(tuán)體生活平臺(tái)上尋找這樣的保險(xiǎn)?或者他們應(yīng)該堅(jiān)持使用舊的獨(dú)立保險(xiǎn)?

在我們了解具體細(xì)節(jié)之前，讓我們了解這些產(chǎn)品 - 通常稱為抵押貸款減少期保險(xiǎn)(MRTI) - 是如何運(yùn)作的。該產(chǎn)品提供的保證金模仿貸款期限內(nèi)的未償還貸款。當(dāng)您償還等額的每月分期付款(EMI)時(shí)，未償還的貸款會(huì)繼續(xù)下降，保額也會(huì)下降。這個(gè)想法是在借款人去世的情況下償還貸款。

主保單由人壽保險(xiǎn)公司發(fā)放給您的銀行等貸款機(jī)構(gòu)。然后貸款機(jī)構(gòu)在遵循正當(dāng)程序后對(duì)借款人進(jìn)行登記。這些產(chǎn)品通常是單一的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。很多時(shí)候，單筆保費(fèi)金額被加到貸款金額中，而EMI則為此負(fù)擔(dān)。為了方便起見，保險(xiǎn)公司和貸款人就簡化承保(后來的更多內(nèi)容)和注冊(cè)流程達(dá)成一致。雖然一切看起來都很有希望，但并非所有專家都建議購買

報(bào)道

在MRTI的情況下，保證金額隨著時(shí)間的推移而下降。保證金剛剛足以償還貸款。如果被保險(xiǎn)人死亡，MRTI不會(huì)將保險(xiǎn)金交給幸存者。相反，這筆錢將支付給貸方，以便您的貸款不會(huì)成為不良資產(chǎn)。唯一的重點(diǎn)是償還貸款。例如，ICICI Loan Protect Plus由ICICI Prudential Life Insurance提供提供支付借款人死亡的未償還貸款。保證金額與未償還貸款一致。如果暫停五年或七年，保額保持不變，一旦償還貸款，保額也會(huì)下降。該產(chǎn)品還提供保持總和不變的選項(xiàng)。但是，團(tuán)體生活平臺(tái)上的大多數(shù)傳統(tǒng)產(chǎn)品都不提供此選項(xiàng)。

將MRTI產(chǎn)品與您直接從市場上購買的純期人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行比較，您會(huì)發(fā)現(xiàn)在后者的情況下，保險(xiǎn)期內(nèi)的保險(xiǎn)期限保持不變。如果死亡，保險(xiǎn)公司支付定期人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的保額。這些錢中的一部分可以用來償還貸款，休息可以被提名者用于任何其他目的。

“早期的借款人過去只購買人壽保險(xiǎn)。但是，在意外殘疾和重病的情況下，借款人的收入能力會(huì)受到影響。但在這種情況下，貸款不會(huì)得到償還。這使得它成為購買重大疾病保險(xiǎn)和意外傷殘保險(xiǎn)的案例，“MyInsuranceClub.com創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官Deepak Yohannan說。

如果您在團(tuán)體平臺(tái)上購買重大疾病保險(xiǎn)或意外傷殘保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可根據(jù)保單條款支付未償還的貸款，以防借款人患有重大疾病或意外殘疾。例如，DHFL保加利亞人壽保險(xiǎn)公司提供的團(tuán)體保險(xiǎn)“健康Kavach”，如果被保險(xiǎn)人遭受意外死亡，特定危重疾病，意外永久性全身或部分殘疾或四肢喪失，可以支付保額。在這里，被保險(xiǎn)人可以選擇平面保險(xiǎn)或選擇將保額與未償還貸款掛鉤。

如果為您自己購買傳統(tǒng)的重大疾病保險(xiǎn)或個(gè)人意外保險(xiǎn)，您將獲得保額。您可以用它來償還貸款或支付您的治療費(fèi)用或兩者兼而有之。“購買重大疾病的獨(dú)立保險(xiǎn)有利于被保險(xiǎn)人，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保額。他可以決定如何使用收益。然而，當(dāng)您購買貸款保險(xiǎn)時(shí)，您無法選擇貸款，“SecureNow的聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席官Abhishek Bondia說。

價(jià)錢

許多專家說，比較獨(dú)立產(chǎn)品和集團(tuán)平臺(tái)上的產(chǎn)品可能不是最好的選擇。“保證金額和產(chǎn)品條款與產(chǎn)品范圍差別很大，這導(dǎo)致了蘋果與橙子的比較，”一家領(lǐng)先的再保險(xiǎn)公司的精算師表示。

對(duì)于一名35歲的男性，ICICI Pru Loan Protect Plus的保額為40萬盧比(房屋貸款減免保險(xiǎn))10年，將收取1.21億盧比的單一保費(fèi)，不含稅，包括死亡撫恤金，加速危重疾病，和完全和永久性殘疾。

根據(jù)Policybazar的說法，如果同一個(gè)人使用定期人壽保險(xiǎn)計(jì)劃(I-protect smart)獲得40萬盧比的保障，期限為10年，他將支付每年9,899盧比的保費(fèi)，包括意外死亡和保險(xiǎn)的保險(xiǎn)。對(duì)抗重大疾病。

對(duì)于五年任期50萬盧比的住房貸款，30歲的單筆保費(fèi)為24,000盧比(不含稅)，45歲的單筆保費(fèi)為1,23,000盧比(不包括稅收)就健康卡瓦奇而言。

值得注意的是，從成本的角度來看，當(dāng)您單獨(dú)使用時(shí)，封面會(huì)更便宜。

易于購買

另一方面，您可能會(huì)發(fā)現(xiàn)很難在高齡時(shí)單獨(dú)購買重大疾病保險(xiǎn)甚至定期人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。醫(yī)療測(cè)試和長形填充的電池可能會(huì)推遲一些買家。

然而，團(tuán)體保險(xiǎn)就是易于交易。由于保險(xiǎn)公司知道借款人的主要目的是獲得貸款而不是獲得保險(xiǎn)，因此拒絕申請(qǐng)的余地較小。這使得保險(xiǎn)公司提供了購買產(chǎn)品的自由方法。大多數(shù)這些產(chǎn)品可能有一頁的注冊(cè)表格。保險(xiǎn)公司可以堅(jiān)持健康聲明或健康問卷，而不是進(jìn)行醫(yī)學(xué)檢查。

然而，這些主要政策中的每一個(gè)都沒有醫(yī)療限制(NML)或免費(fèi)保險(xiǎn)限額。這是保證金的一定門檻，保險(xiǎn)公司堅(jiān)持進(jìn)行醫(yī)學(xué)檢驗(yàn)。

“NML將根據(jù)年齡，群體類別和金融機(jī)構(gòu)類型而有所不同。例如，對(duì)于更高年齡，NML限制將是低的。限制也可能根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的類型而變化。對(duì)于任何高于NML限制的保額，醫(yī)療將是強(qiáng)制性的，“DHFL Pramerica Life Insurance首席營銷和數(shù)字官員Anshuman Verma說。

但請(qǐng)注意這一點(diǎn)。“輕松注冊(cè)有兩種方式。首先，通常報(bào)名的借款人急于獲得貸款和保險(xiǎn)。Yohannan說，他沒有詳細(xì)了解政策條件，因?yàn)橹饕呤窍蛸J款人發(fā)出的。不過，他補(bǔ)充道，“積極的一方是許多借款人，如果他們單獨(dú)注冊(cè)，他們可能根本不會(huì)購買保險(xiǎn)。如果他們報(bào)名參加，他們會(huì)在集團(tuán)平臺(tái)上得到一些報(bào)道。”但是，重申一下，這個(gè)報(bào)道主要用于償還貸款，而不是保單持有人的待遇或維持。

他堅(jiān)持認(rèn)為獨(dú)立封面更好，但擁有一些東西比覆蓋零覆蓋更好。

可移植性

不應(yīng)忽視此因素，并且違反組平臺(tái)上的產(chǎn)品。這些產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司和貸方之間的相互協(xié)商協(xié)議，因此如果您選擇將貸款轉(zhuǎn)移給其他貸方，則保險(xiǎn)不會(huì)轉(zhuǎn)讓。在這種情況下，需要再次購買保險(xiǎn)。在這種情況下，您在貸款時(shí)支付的單筆保費(fèi)就會(huì)消失。這些保險(xiǎn)將隨著貸款到期而到期。特別是在健康保險(xiǎn)中，人們無法擴(kuò)展它們。值得注意的是，當(dāng)年齡增長時(shí)，需要更多的健康保險(xiǎn)。

在獨(dú)立產(chǎn)品的情況下不會(huì)出現(xiàn)此問題。即使您從一個(gè)貸方搬到另一個(gè)貸方，保險(xiǎn)范圍仍在繼續(xù)。在健康保險(xiǎn)計(jì)劃的情況下，您還可以將您的保單從一家保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移到另一家保險(xiǎn)公司。即使在完全償還貸款后，您也可以繼續(xù)更新保險(xiǎn)。

判決書

“如果你還年輕，可以在盡職調(diào)查后獲得保險(xiǎn)產(chǎn)品，那么單獨(dú)購買是值得的。但是，如果你沒有時(shí)間和意愿去做額外的努力，或者你沒有耐心經(jīng)歷承保過程，你可以在團(tuán)體保險(xiǎn)平臺(tái)上購買，“Abhishek Bondia說。

便利需要付出代價(jià)。當(dāng)您貸款時(shí)，即使您的貸款人可能不堅(jiān)持購買保險(xiǎn)，也請(qǐng)檢查您的保險(xiǎn)。償還貸款，即使您不在附近，也將確保您的家人可以和平地享受您使用貸款建立的資產(chǎn)。

當(dāng)您購買大筆貸款時(shí)，請(qǐng)使用獨(dú)立產(chǎn)品獲得足夠的保險(xiǎn)。如果您的時(shí)間不夠或者想要購買方便，那么您可以在組平臺(tái)上考慮產(chǎn)品。他們肯定比沒有保險(xiǎn)更好。