北京車險今年可能負(fù)增長及汽車保險借道網(wǎng)絡(luò)渠道網(wǎng)購保險爭奪升級

記者昨日從北京保監(jiān)局獲悉，去年北京地區(qū)的車險保費(fèi)收入達(dá)到152.8億元，同比增長39.5%，占財產(chǎn)險總保費(fèi)收入的72%。北京保監(jiān)局財產(chǎn)險副處長馬驥表示：“今年北京實(shí)施治堵方案后，保費(fèi)的增速大大放緩，甚至浮現(xiàn)負(fù)增長，車險行業(yè)將迎來拐點(diǎn)。”

去年北京市場保費(fèi)收入達(dá)到966.5億元，同比增長38.5%，創(chuàng)下新高。去年新車銷售突破89萬輛，由此拉動車險消費(fèi)。 “此前，北京車險每年的增長幅度都在30%以上，治堵新政實(shí)施后，今年車險保費(fèi)增速將大大放緩，樂觀預(yù)計會與去年持平，也有浮現(xiàn)負(fù)增長的可能。”馬驥表示，“新政將使保險公司把主要精力放在市場上已有的500萬輛車的保險服務(wù)上，努力留住已有投保人，這對車主將是一件好事。”

在全民網(wǎng)購的時代，足不出戶，衣食住行都只需要在網(wǎng)上輕點(diǎn)鼠標(biāo)就可以搞掂。而國內(nèi)的眾多保險公司也早在幾年前就看重了這個年銷售額數(shù)千億元的網(wǎng)購市場。從官方網(wǎng)站上的在線投保功能，到淘寶網(wǎng)站上的保險公司官方店鋪，再到專營各類保險產(chǎn)品的第三方網(wǎng)站，來自保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，2009年保險網(wǎng)絡(luò)銷售共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入77.7億元，其中財險保費(fèi)收入51.7億元，壽險保費(fèi)收入26億元。與衣服、食品等商品相比，網(wǎng)購保險產(chǎn)品看重的不只是價格，更重要的是出險后的理賠及保障。如何幫助你在網(wǎng)上挑選一份經(jīng)濟(jì)有用的保險就是本期專題的目標(biāo)。

保險網(wǎng)購渠道三面開花

與一般商品的網(wǎng)購相比，保險產(chǎn)品的網(wǎng)購雖然進(jìn)展時間并不算長，但其網(wǎng)購渠道卻已進(jìn)展較為完善，最常見的三種網(wǎng)購渠道都能見到保險產(chǎn)品的身影：保險公司官方網(wǎng)站的網(wǎng)購平臺、淘寶等綜合網(wǎng)購類網(wǎng)站、保網(wǎng)等第三方專業(yè)保險網(wǎng)購類網(wǎng)站。

官方的數(shù)據(jù)顯示，截至2009年底，全國有32家保險公司開展網(wǎng)絡(luò)銷售，2010年增加至35家左右。“保險網(wǎng)絡(luò)銷售的概念已經(jīng)提了至少六年了，現(xiàn)在的進(jìn)展在技術(shù)層面是沒有任何妨礙的。”曾從事過保險公司網(wǎng)銷業(yè)務(wù)的業(yè)內(nèi)人士告訴記者，網(wǎng)銷只是一種銷售途徑，是一個利用現(xiàn)代電子商務(wù)進(jìn)行的銷售途徑，目前來看銷售的都是簡單得不能再簡單的保險產(chǎn)品，比如意外險、短期人身險產(chǎn)品或者是一些家財險、車險等產(chǎn)品。“在三種銷售途徑中，最主要的還是保險公司的官方網(wǎng)站，一方面是維護(hù)建設(shè)成本都很低，公司都有專門的IT隊伍，增加網(wǎng)絡(luò)銷售很簡單;另一方面，也是從風(fēng)險操縱的角度來說，官方網(wǎng)站的客戶信賴度顯然更高。”不過即便如此，保險業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前就算是在網(wǎng)購業(yè)務(wù)開展比較好的保險公司，這部分的保費(fèi)收入也惟獨(dú)5%至6%，大部分公司則惟獨(dú)一兩個百分點(diǎn)。

從技術(shù)角度來看，保險網(wǎng)絡(luò)銷售必須實(shí)現(xiàn)保險信息咨詢、保險計劃書設(shè)計、投保、繳費(fèi)、保單信息查詢以及基本保全變更等功能。它的具體程序具備以下幾步：客戶掃瞄相關(guān)網(wǎng)站，選擇適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)項目，填寫投保意向書、確定后提交，通過網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)或信用卡方式，保費(fèi)自動轉(zhuǎn)入保險公司，保險公司核保并向客戶確認(rèn)，派發(fā)正式保單文本，合同正式訂立生效。

【官方網(wǎng)站】以服務(wù)為主

雖然有35家左右的保險公司已經(jīng)開展了網(wǎng)購業(yè)務(wù)，但記者查詢了市場上主流的保險公司官方網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，雖然不少公司確實(shí)有“在線投保”或“在線服務(wù)”功能，但能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)購的產(chǎn)品種類確實(shí)較少。以壽險公司來說，除了交通險、意外險、旅行險和家財險等主流的品種之外，惟獨(dú)幾家公司可以提供相對復(fù)雜一些的人身險產(chǎn)品。例如，泰康人壽可以提供少兒重疾險產(chǎn)品的在線投保;在太平人壽可以網(wǎng)購女性健康險計劃;國泰人壽官方網(wǎng)站上則有一款簡單的分紅險產(chǎn)品在線銷售;中德安聯(lián)的在線投保產(chǎn)品在合資壽險公司中算較為豐富的，其中就包含了一款定期壽險產(chǎn)品和一款防癌險產(chǎn)品。與其他兩種渠道相比，從產(chǎn)品種類來說，官方網(wǎng)站上是最為全面的。

點(diǎn)評：不過這并不是官方網(wǎng)站的最大優(yōu)勢，“服務(wù)方面是官方網(wǎng)站比拼的主要內(nèi)容。”有壽險公司IT部門工作人員如是評價。除了投保功能外，保單查詢、保單驗(yàn)真、個人投保規(guī)劃、保費(fèi)試算、卡式保險產(chǎn)品的激活、在線報案、在線咨詢、理賠進(jìn)度查詢等都能在官方網(wǎng)站上完成。“保險產(chǎn)品不像衣服，買完了合適就穿，不合適還可以退換，而保險則涉及到保單真實(shí)性及后續(xù)服務(wù)問題。”

【淘寶網(wǎng)店】比拼低價品

從2009年開始，就有保險公司開始陸續(xù)登錄淘寶網(wǎng)開設(shè)了官方旗艦店。不過一年多時間過去了，目前淘寶上的保險公司官方旗艦店仍惟獨(dú)5家，分別來自中國平安、陽光保險、華泰保險、泰康保險和安邦保險。對此，淘寶方面該板塊的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“目前淘寶上入駐的保險公司都是保險總公司，任何形式的個人或是分支機(jī)構(gòu)現(xiàn)階段都無法在淘寶上開設(shè)保險店鋪。”據(jù)了解，目前淘寶還在積極地招商，希翼可以吸引更多保險公司總部進(jìn)駐。

點(diǎn)評：從銷售情況來說，推廣低價品依舊是保險公司官方旗艦店的主要手段，5元、8元、20元的保險產(chǎn)品都位列熱銷榜單之上。例如，華泰保險推出的戶外運(yùn)動人身意外損害保險，10萬元意外身故和傷殘保障，8天保障期只需要8元保費(fèi)。而陽光保險推出的安心旅行綜合意外損害保險，3天保險期內(nèi)提供5萬元保額的意外身故及傷殘保障，每份只需要5元錢。而這款產(chǎn)品也是目前淘寶上熱銷的保險產(chǎn)品之一，累計銷售近2萬份。固然，淘寶網(wǎng)店上也有少兒重疾險等產(chǎn)品在銷售，1年期10萬元保額需要200元保費(fèi)，但目前的成交量惟獨(dú)600多份。

【第三方網(wǎng)站】仍待進(jìn)展

除了官方網(wǎng)站和淘寶上的旗艦店，第三方網(wǎng)站也是保險銷售的主要渠道。其中不僅包括保網(wǎng)、優(yōu)保網(wǎng)等比較知名的第三方專業(yè)保險網(wǎng)站，也包括一些銀行的網(wǎng)絡(luò)商城。例如，民生銀行的網(wǎng)站上就有光大永明、昆侖健康險、中國太保等幾家保險公司的產(chǎn)品在線銷售。

去年7月29日，泛華保險集團(tuán)宣布以4.74億元注資保險網(wǎng)絡(luò)公司深圳保網(wǎng)，并成立泛華保網(wǎng)電子商務(wù)公司，以此拓展保險網(wǎng)絡(luò)銷售。這也成為第三方保險銷售網(wǎng)站進(jìn)展中的一次標(biāo)志性事件。但相比之下，第三方銷售網(wǎng)站更多成為中小保險公司借力的對象。“一方面是大公司都可以做網(wǎng)絡(luò)銷售，因?yàn)榇蠊局雀?，很多客戶會主動搜索公司的網(wǎng)站從而達(dá)成購買，而中小公司的知名度較低，等著客戶到自己的官網(wǎng)上去購買產(chǎn)品不現(xiàn)實(shí);另一方面，在第三方網(wǎng)站上，很多客戶是來搜索產(chǎn)品對比的，小公司一般會有一些價格優(yōu)勢，因此更容易吸引其中那些比較價格的客戶，目標(biāo)明確。”

點(diǎn)評：目前，中國人壽、太平洋保險、泰康人壽等公司均將電子商務(wù)部門從傳統(tǒng)的IT部門分離出來，分別專設(shè)電子商務(wù)部、創(chuàng)新事業(yè)部等，與個險、團(tuán)險等業(yè)務(wù)部門并列，考核業(yè)績。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，第三方網(wǎng)站的安全性在消費(fèi)者心中還是有“問號”的，對于保險產(chǎn)品來說，未來的服務(wù)跟進(jìn)都是大家考慮的重點(diǎn)，這對中介的要求也比較高。

【價格比較】網(wǎng)購費(fèi)率優(yōu)惠不透明

無論哪種渠道，買到價格廉價、適合自己且未來理賠服務(wù)周到的保險產(chǎn)品，才是我們的首要目標(biāo)。“從理論上來說，網(wǎng)絡(luò)銷售成本更低，沒有了手續(xù)費(fèi)(傭金)，因此同樣保額的產(chǎn)品價格應(yīng)該更低。”保險公司業(yè)內(nèi)人士告訴記者。然而記者比較發(fā)現(xiàn)，有時候網(wǎng)絡(luò)費(fèi)率的價格優(yōu)勢并不十分明顯。

網(wǎng)絡(luò)費(fèi)率價格優(yōu)勢不明顯

保險公司業(yè)內(nèi)人士告訴記者，如果是長期壽險產(chǎn)品，其年繳保費(fèi)第一年可以有30%是支付給業(yè)務(wù)員的傭金，第二年至第五年也要支付一定比例的傭金。“但在網(wǎng)上銷售的都是短期意外險產(chǎn)品，傭金會低很多。另外一方面，絕大部分的網(wǎng)絡(luò)銷售產(chǎn)品都是專門針對這一渠道來銷售的，業(yè)務(wù)員方面是沒有相同產(chǎn)品銷售的，因此很難同價比較。”據(jù)記者了解，一般意外險等產(chǎn)品的保險營銷員傭金惟獨(dú)10%左右。

記者查詢了多家公司的網(wǎng)站并咨詢了相關(guān)公司代理人發(fā)現(xiàn)，并未有相同產(chǎn)品在兩個渠道同時銷售。“但如果按照10%的傭金比例來計算，在代理人渠道銷售的100元的意外險產(chǎn)品，在網(wǎng)購渠道即便沒有傭金，其成本也只能下降10元左右。”某壽險公司的高級業(yè)務(wù)主任告訴記者。

以太平人壽在網(wǎng)上銷售的“麗人健康保障計劃”為例，其重大疾病保障為10萬元，此外還有生命關(guān)愛保險金10萬元;特別病例津貼1萬元;身故保險金10萬元;滿期生存保險金100%返還已交保費(fèi)。以15年繳費(fèi)為例，28歲女性投保需要2710元/月。而記者對比了目前市面上比較主流的返還型重疾險產(chǎn)品，28歲女性的10萬元重疾保障額度，保費(fèi)普遍集中在2200元至3000元，網(wǎng)絡(luò)費(fèi)率的價格優(yōu)勢并不十分明顯。

網(wǎng)銷低價品各有優(yōu)勢

而從各家銀行之間的對比來看，由于網(wǎng)絡(luò)銷售的大多是低價產(chǎn)品，因此價差并不明顯。“保險公司在設(shè)計產(chǎn)品時向來都會幸免和同業(yè)之間的比較，會通過設(shè)置不同的條款來掩蓋價格上的差別。一個產(chǎn)品至少有四五項保障內(nèi)容，一個內(nèi)容的額度或條款變化了，對價格就會有影響。”業(yè)內(nèi)人士介紹說。

同樣以交通險為例，中國人壽官網(wǎng)銷售的暢行交通工具意外保障計劃，提供了飛機(jī)60萬元;機(jī)動車5萬元;水上交通5萬元;軌道交通10萬元和意外損害醫(yī)療0.5萬元，保障30天只需要6元。而中國人保的“e-出行無憂”保險提供飛機(jī)40萬元;火車30萬元;輪船30萬元和機(jī)動車2萬元，30天保障需要14元。兩個產(chǎn)品很難直接對比價格，但明顯適合不同需求的客戶，例如經(jīng)常坐飛機(jī)的客戶就比較適合前者，而出行交通工具不是很固定的就比較適合后者。

對比

旅行險：平安官網(wǎng)更優(yōu)惠

以擁有官方網(wǎng)站在線銷售系統(tǒng)與淘寶旗艦店的中國平安為例，記者對比了其一款國內(nèi)旅游意外險產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)：在官方網(wǎng)站上，7天的國內(nèi)旅游意外險，有20萬元的意外損害保額和1萬元的意外醫(yī)療責(zé)任，官方網(wǎng)站上顯示，原價48元，而優(yōu)惠價只要24元，而淘寶上則為25元。中國平安的另外一款境外旅游保險，20萬元的基本意外保障保費(fèi)在官方網(wǎng)站上為72元，而在淘寶上則要價98元。雖然看上去貴了很多，但如果仔細(xì)查詢條款，官方網(wǎng)站上這款產(chǎn)品包含的是10萬元意外損害及疾病的醫(yī)療費(fèi)用;而淘寶網(wǎng)站上的則搭配了35萬元的意外醫(yī)療保障。雖然相關(guān)保額的具體費(fèi)率并未披露，但據(jù)業(yè)內(nèi)人士測算，如果都推算成35萬元的意外醫(yī)療保障，價格基本一致。

但值得注意的是，為了吸引更多官方網(wǎng)站會員，中國平安目前在網(wǎng)站上推出會員享受更低折扣的活動，如果在網(wǎng)站上免費(fèi)注冊成為會員，那么還可以額外享受到5%至10%的折扣，這款72元的境外旅游保險，會員價可以最低至68元。

交通險：陽光旗艦店更廉價

與平安相比，陽光保險的產(chǎn)品則在旗艦店中更加劃算。以其“陽光伴你行”產(chǎn)品為例，一年88元的保費(fèi)可以提供：飛機(jī)乘客意外損害50萬元;火車乘客意外損害30萬元;輪船乘客意外損害20萬元;營運(yùn)汽車乘客意外損害10萬元。雖然這款產(chǎn)品在其官方網(wǎng)站上并沒有銷售，但記者發(fā)現(xiàn)了一款類似的“陽光交通工具意外險至尊版”產(chǎn)品，需要一年繳納150元保費(fèi)，包括的是自駕(乘)汽車意外損害10萬元;營運(yùn)汽車乘客意外損害10萬元;飛機(jī)乘客意外損害50萬元;火車乘客意外損害30萬元;輪船乘客意外損害30萬元。保費(fèi)貴了近一倍，雖然多提供了10萬元的自駕車意外險，但營運(yùn)客車意外險保額也降低了10萬元。相比之下，其旗艦店里的意外險產(chǎn)品更劃算。

【服務(wù)比較】代理人渠道更貼心

從網(wǎng)絡(luò)投保的流程來看，包含著：客戶掃瞄相關(guān)網(wǎng)站，選擇適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)項目，填寫投保意向書、確定后提交，通過網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)或信用卡方式，保費(fèi)自動轉(zhuǎn)入保險公司，保險公司核保并向客戶確認(rèn)，派發(fā)正式保單文本，合同正式訂立生效等諸多步驟。當(dāng)出險后，則需要致電保險公司熱線或著登錄保險公司網(wǎng)站進(jìn)行在線報案。保險公司在受理后，一般會在三個工作日內(nèi)給客戶反饋，其間將根據(jù)客戶的情況安排專門的客服人員或業(yè)務(wù)員跟進(jìn)服務(wù)。

雖然各家保險公司方面都表示網(wǎng)購保險享受的服務(wù)與傳統(tǒng)渠道購買的產(chǎn)品并沒有差異，但從實(shí)際情況來看，由于沒有專門的業(yè)務(wù)員負(fù)責(zé)，因此個性化服務(wù)方面自然有所下降。“例如出險，通過代理人購買保險的，一般都會直接致電代理人來進(jìn)行處理，而代理人也會幫助安排報案及各種手續(xù)的跟進(jìn)。但網(wǎng)購的保險，出險之后各種手續(xù)基本都要投保人個人來完成，即便有業(yè)務(wù)員跟進(jìn)，對接中也可能有溝通的問題。”

但網(wǎng)購渠道的優(yōu)勢也不容忽視，一方面是便利性，對于簡單的保險產(chǎn)品來說，網(wǎng)絡(luò)投保的流程從信息登記到保單生成只需要十幾分鐘的時間;另一方面，很多消費(fèi)者擔(dān)心通過業(yè)務(wù)員購買保險后，會經(jīng)常被“騷擾”，而網(wǎng)絡(luò)投保自主性更高，不需要面對其他產(chǎn)品的推銷。

●TIPS 網(wǎng)購保險產(chǎn)品三注意

1、不必過分擔(dān)心安全性

對于很多消費(fèi)者來說，網(wǎng)絡(luò)投保的安全性是其最大的擔(dān)憂，不過記者在采訪中也發(fā)現(xiàn)，大部分業(yè)內(nèi)專家都表示，目前在線投保安全性較高，不必過分擔(dān)心，但如果在三種渠道中進(jìn)行對比的話，公司官方網(wǎng)站還是相對安全性最高的，“因?yàn)楸ｋU公司網(wǎng)站上很多都會同時提供業(yè)務(wù)員等使用的平臺系統(tǒng)，那對于數(shù)據(jù)的安全性要求就很高。”而在注意事項方面，就與網(wǎng)購其他產(chǎn)品一樣，要選擇正規(guī)網(wǎng)站，尤其是警惕在搜索引擎中找到的一些網(wǎng)址，可能是釣魚網(wǎng)站。在線支付時，就要注意保管好自己的賬號和密碼，幸免使用公用計算機(jī)設(shè)備。

2、一定要注意存底

專家提醒，在網(wǎng)絡(luò)上投保一定要注意投保憑證的保存。“這不只是說投保之后需要保存憑證作為理賠的依據(jù)，更重要的是，對于很多意外險的客戶來說，網(wǎng)上投保后，基本上是沒有任何書面的憑證留存，如果萬一出險了，家人可能無法發(fā)現(xiàn)這份保單，根本就不會去理賠。”專家提醒，在網(wǎng)上投保后，不僅要告知家人，還應(yīng)單獨(dú)做一個書面的記錄留在家中以備查詢。

3、投保前必須點(diǎn)擊投保條款

在線投保時，除了閱讀簡單的產(chǎn)品保障范圍，一定要點(diǎn)擊網(wǎng)頁上的詳細(xì)條款說明來閱讀。有業(yè)內(nèi)專家告訴記者，“作為消費(fèi)者，一定要看看具體保險責(zé)任條款。我就發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)渠道投保，畢竟還有一個書面的東西放在你前面，基本都會閱讀，但電子文檔的東西，很容易就被錯過了，結(jié)果可能就在細(xì)節(jié)方面為將來的理賠埋下隱患。”

最新消息 保監(jiān)會擬設(shè)門檻

隨著保險公司將越來越多的效益險種擺上網(wǎng)絡(luò)銷售，電子商務(wù)渠道的短期盈利可期。

大多數(shù)不愿選擇網(wǎng)購保險的人都是因?yàn)閾?dān)心網(wǎng)絡(luò)存在風(fēng)險，也曾浮現(xiàn)過網(wǎng)絡(luò)假保單、保險欺詐等情況，因此目前進(jìn)行網(wǎng)銷的保險產(chǎn)品大多是消費(fèi)型的車險、人身意外險等。記者了解到，此前保監(jiān)會已向各保險公司下發(fā)關(guān)于網(wǎng)銷的征求意見稿，旨在規(guī)范保險公司網(wǎng)絡(luò)銷售行為。根據(jù)《意見稿》，保監(jiān)會未來擬以發(fā)放牌照的形式設(shè)置網(wǎng)銷門檻，惟獨(dú)符合條件的公司才可開展網(wǎng)銷。