最新的住房再融資計(jì)劃Deja Vu又來了

此外，該計(jì)劃最多可資助當(dāng)前市場價(jià)值的140%，并且僅適用于有當(dāng)前付款且不存在立即喪失抵押品贖回權(quán)的危險(xiǎn)的房主?我想我度過了糟糕的一周放棄喝酒……

盡管此程序在原始資格評定準(zhǔn)則上略有擴(kuò)展，但仍忽略了止贖問題，以及止贖對房屋價(jià)值產(chǎn)生的影響。處于立即喪失抵押品贖回權(quán)危險(xiǎn)的人不符合該計(jì)劃的資格，已經(jīng)因喪失抵押品贖回權(quán)而受損的人也無濟(jì)于事。

為了支付該計(jì)劃的費(fèi)用，將被征稅，以支付估計(jì)的5至100億美元的費(fèi)用。在他們的正確思維中，誰會相信該稅不會傳遞給該計(jì)劃據(jù)稱在幫助的人們?紐約聯(lián)邦儲備(Federal Reserve Bank of New York)最近的一份報(bào)告顯示，與估計(jì)的7.3萬億美元房屋價(jià)值損失所造成的損失相比，用于再抵押一些抵押貸款的5至100億美元只是杯水車薪。

我認(rèn)為該程序浪費(fèi)時(shí)間，主要原因是，它不能幫助處于喪失抵押品贖回權(quán)危險(xiǎn)的房主，那些人仍然敬酒。該計(jì)劃規(guī)定，合格的“合格”房主是指過去6個(gè)月內(nèi)一直按抵押貸款付款，信用評分至少為580的房主。政府實(shí)際參與該計(jì)劃的水平是政府拒絕估計(jì)。這可能是因?yàn)閷α私馑婕俺杀镜娜魏稳硕紱]有什么興趣。

我已經(jīng)幫助許多房主重新貸款，以降低他們現(xiàn)有的抵押貸款付款額。但這并不意味著他們欠的錢少。這意味著他們將欠更多的利息和融資費(fèi)用。在這些情況下，抵押貸款再融資的“骯臟的小秘密”是，新的結(jié)算成本，創(chuàng)始費(fèi)用和其他項(xiàng)目可能會計(jì)入新的貸款中。這意味著借款人每月可能會有較低的還款額，但他們的貸款將重新開始，即使他們已經(jīng)用房貸付款了10年，所有這些都將被清算，貸款將用于某品牌新的30年任期。

2010年，我成功幫助拖欠三個(gè)月的房主說服抵押貸款人停止抵押品贖回權(quán)并為其貸款再融資，并將其利率從7%降低至5.5%，再加上財(cái)產(chǎn)稅上訴，將他們的每月抵押貸款額從750美元降低到580美元。這確實(shí)幫助他們留在了家里，因?yàn)樾碌母犊畹陀诜孔?。但它抹去了?0年的付款，共計(jì)80,000美元。

借款人有30年的新抵押，但他們?nèi)郧贩课莓?dāng)前價(jià)值的150%。如果他們再住30年，他們最終將為最初以80,000美元的合同價(jià)格購買的房屋支付超過$ 300,000的費(fèi)用。是的，他們確實(shí)停止了止贖房屋，并留在了房屋中，但是直到房地產(chǎn)市場急劇改善之前，該借款人永遠(yuǎn)無法以足夠高的價(jià)格出售房屋以償還新的抵押貸款。

因此，從長遠(yuǎn)來看，再融資計(jì)劃對借款人而言并沒有真正的好處，而且該計(jì)劃給納稅人帶來了抵押保險(xiǎn)的額外負(fù)擔(dān)。這些計(jì)劃只是“踢走了罐頭的路”，同時(shí)允許貸方從這場危機(jī)開始前的幾天中就無法獲得納稅人支持的貸款中產(chǎn)生巨額利潤。