利率波動(dòng)如何影響住房負(fù)擔(dān)能力

抵押貸款利率上升降低了您負(fù)擔(dān)得起的房屋數(shù)量，但由于放貸人對(duì)您的資格有所限制，因此您擁有的靈活性比您想象的要大。

讓我們回顧一下自11月以來(lái)的瘋狂乘車(chē)率，然后回顧一下這如何影響可負(fù)擔(dān)性，以及您如何有資格獲得盡可能多的住房。

抵押貸款利率 上升的選舉和去年圣誕節(jié)之間的0.75%，到一認(rèn)為，如果制定的新政府提出的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)支出，減稅，放松管制和政策是通脹驅(qū)動(dòng)。

由于通脹威脅，利率上升，這就是大選后發(fā)生的情況。

我們?cè)f(shuō)過(guò)，當(dāng)時(shí) 的利率峰值可能會(huì)趨于平穩(wěn)，盡管這種情況非常不穩(wěn)定，但現(xiàn)在正在發(fā)生。隨著投資者對(duì)新政府政策的反應(yīng)，利率每天上下波動(dòng)。有一天，投資者押注通脹將因政策延誤或障礙(較低的利率)而減弱，而另一天，投資者又回到了大選后的通脹押注(較高的利率)。

最終結(jié)果是，利率已脫離選舉后的高點(diǎn)，自選舉以來(lái)已上漲了約0.5%。

隨著投資者和美聯(lián)儲(chǔ)試圖預(yù)測(cè) 新一屆政府的利率走勢(shì)，利率波動(dòng)將繼續(xù)，因此，讓我們看看它如何影響您的購(gòu)房計(jì)劃。

如果以35萬(wàn)美元的價(jià)格購(gòu)買(mǎi)房屋，首付降幅為20%，則利率上升0.5%將使您可以負(fù)擔(dān)的房屋價(jià)格降低約17,000美元。

這項(xiàng)措施可以使您認(rèn)為自己注定要住一所小房子或更差的鄰居。但是，如果您了解貸方的想法，則可以找到解決方案。

抵押貸款人使用債務(wù)對(duì)收入(DTI)的比率來(lái)使您符合條件，這意味著他們將您的賬單(用于住房，汽車(chē)付款，信用卡等)除以您的收入，以獲得占您每月收入多少的百分比花賬單。如果您的每月賬單超過(guò)您收入的43%，則大多數(shù)貸方都不會(huì)借給您。

如果您每年賺取65,000美元，并擁有每月總計(jì)615美元的汽車(chē)，學(xué)生貸款和信用卡賬單，那么當(dāng)房?jī)r(jià)降低0.5%時(shí)，您有資格獲得350,000美元的購(gòu)房補(bǔ)貼，但現(xiàn)在您沒(méi)有。

原因是：您的DTI百分比在大選前低于43%，但現(xiàn)在在利率上升之后已超過(guò)44%。

從表面上看，唯一的解決方案是將您的購(gòu)買(mǎi)價(jià)格降低17,000美元，至333,000美元，以使DTI降至43%以下。

但是，您可以減少其他非住宅票據(jù)，而不是將價(jià)格降低$ 17,000。

例如，假設(shè)您的信用卡付款為$ 125，余額為$ 3,125。您需要將付款金額降低到$ 45，才有資格獲得原始的$ 350,000住房購(gòu)買(mǎi)價(jià)格，并且可以通過(guò)將余額減去$ 2,000來(lái)實(shí)現(xiàn)。

這比將購(gòu)買(mǎi)價(jià)格降低$ 17,000更好，并且如果您現(xiàn)金不足，可以在交易結(jié)束時(shí)協(xié)商賣(mài)方信用以收回$ 2,000。

就像所有房地產(chǎn)都是本地的一樣，所有貸款都是個(gè)人的。因此，不要自動(dòng)假設(shè)利率上升會(huì)降低您符合條件的價(jià)格。

一個(gè)好的貸方將檢查您的完整財(cái)務(wù)狀況和目標(biāo)，然后再深入研究數(shù)學(xué)，為您找到解決方案。