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金融專家和博客作者就租房購(gòu)買的最佳時(shí)間分享他們的建議

2022-07-06 11:20:00 編輯:廣全進(jìn) 來源:
導(dǎo)讀 如今,租房者面臨著歷史上最高的月租費(fèi)用,而成本卻在逐月上升。實(shí)際上,租房者每月支付租金收入的30%,而房主只支付抵押貸款的15%。高昂

如今,租房者面臨著歷史上最高的月租費(fèi)用,而成本卻在逐月上升。實(shí)際上,租房者每月支付租金收入的30%,而房主只支付抵押貸款的15%。高昂的租金成本使購(gòu)買更具吸引力,但是許多房客在收取租金后沒有足夠的可支配收入來節(jié)省首付。那么,當(dāng)租戶面臨選擇繼續(xù)支付天文租金或花錢買房的選擇時(shí),該怎么辦呢?

我們要求個(gè)人理財(cái)博客和抵押貸款專家對(duì)確定租借詩(shī)歌的最佳時(shí)間有深刻的見解。

您怎么知道您準(zhǔn)備買第一套房子?

我們已經(jīng)準(zhǔn)備好看房幾個(gè)月了,因此準(zhǔn)備購(gòu)買,然后為我們的家庭找到了完美的房子。因?yàn)檎业搅?ldquo;一個(gè)”,所以我們有動(dòng)力找出預(yù)付款的資金。

我知道我準(zhǔn)備買房,因?yàn)樵谇楦猩线@是我能想到的。我當(dāng)時(shí)在筑巢,想要自己筑巢。我丈夫工作穩(wěn)定,幾年進(jìn)入職業(yè)生涯,收入逐年增長(zhǎng)。我們負(fù)債累累,節(jié)省了少量的預(yù)付款。我覺得我們已經(jīng)準(zhǔn)備好承擔(dān)財(cái)務(wù)責(zé)任,而且我們不會(huì)陷入困境。

事后看來,您是否真的準(zhǔn)備好在購(gòu)買時(shí)購(gòu)買?

當(dāng)我們買房子的時(shí)候,我們只是以為我們已經(jīng)準(zhǔn)備好了。我們對(duì)房屋所有權(quán)的真正含義,它通過財(cái)務(wù)方式涉及的內(nèi)容以及它將如何影響我們的事情都還沒有做好充分的準(zhǔn)備。如果我們要再做一遍,我們會(huì)做的很大不同。我們將確保進(jìn)行一次房屋檢查,確保我們購(gòu)買的房子更適合我們,并且我們當(dāng)然會(huì)確保我們知道進(jìn)入房屋的所有費(fèi)用以及是否買得起或買不起。

我買時(shí)肯定還沒準(zhǔn)備好買。在我成為金融專業(yè)的學(xué)生之前,我買了房子,現(xiàn)在我已將該物業(yè)轉(zhuǎn)為租金。我認(rèn)為準(zhǔn)備購(gòu)買與準(zhǔn)備承諾和財(cái)務(wù)一樣重要。如果您確定要留在自己的位置,并準(zhǔn)備好在自己的家中照料/工作,那么您就可以考慮自己的財(cái)務(wù)狀況并做出決定。購(gòu)買和金融一樣,與情感同樣重要。有成千上萬的購(gòu)買理由和另外一千個(gè)出租理由。沒有對(duì)與錯(cuò),但是如果您在情感上還沒有做好準(zhǔn)備,那就是購(gòu)買錯(cuò)誤的時(shí)間。

哪些財(cái)務(wù)因素阻止您購(gòu)買?

我住在紐約市,那里的房?jī)r(jià)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我能負(fù)擔(dān)的任何價(jià)格。我也過著非常游牧的生活方式。我?guī)缀醪荒艹兄Z在同一地方生活超過一年。住房所有權(quán)的時(shí)間和金錢投資并不能真正適合我的生活選擇,對(duì)此我完全可以接受。房屋所有權(quán)不是我的“夢(mèng)”的樣子。— 《破碎與美麗生活》的史蒂芬妮·奧康奈爾

從財(cái)務(wù)角度來看,購(gòu)買者應(yīng)將您每月收入的百分之幾申請(qǐng)抵押?

貸方使用的標(biāo)準(zhǔn)百分比應(yīng)不超過您的總收入的28%,應(yīng)用于本金,利息,稅金和保險(xiǎn)。這是一個(gè)準(zhǔn)則,大多數(shù)人應(yīng)將其保持在25%或以下。確定您可以負(fù)擔(dān)多少房屋的一個(gè)好方法是建立一個(gè)預(yù)算,其中包括預(yù)期的未來支出,例如新車,假期和育兒支出。您希望能夠過上舒適的生活方式,而不必再因無法負(fù)擔(dān)的抵押貸款而犧牲自己的利益。

我認(rèn)為,我要問客戶的第一個(gè)問題是他們的個(gè)人每月住房支付舒適度是多少。因此,我的客戶滿意的百分比是正確的百分比。我認(rèn)為,這個(gè)問題比從貸款人的角度來看更重要,因?yàn)橐粋€(gè)人有很多次可以獲得更大的抵押貸款的資格,而不是他們?cè)敢庵Ц兜?。此外,您是唯一知道每月您在不考慮的其他事情上花費(fèi)多少的人,例如外出就餐,度假,養(yǎng)寵物,購(gòu)物或。話雖如此,我認(rèn)為35%至45%是合理的。

我知道許多專家建議在住房上花費(fèi)不超過稅前收入的30%,但我認(rèn)為在生活成本高昂的地區(qū)可能會(huì)有些棘手。重要的是要結(jié)合其他固定支出來考慮住房預(yù)算。例如,紐約人通常在轉(zhuǎn)機(jī)上花費(fèi)少得多。在,開車的平均費(fèi)用每年超過9,000美元。這樣一來,非駕車紐約人每月就可以再獲得750美元的預(yù)算,這可以幫助抵消較高的住房費(fèi)用。

您是否建議購(gòu)買首付少于20%的房屋?

其實(shí),我會(huì)的。20%的首付是最終目標(biāo),但即使您正在談?wù)撘?gòu)買僅花費(fèi)100,000美元的房屋,那么首付的大小意味著您需要拿出20,000美元,以及所有額外費(fèi)用的錢。如果等到有了這種現(xiàn)金,最終可能根本就不會(huì)買房。避免使用不需要任何首付的抵押貸款,這是一個(gè)錯(cuò)誤,因?yàn)檫@會(huì)導(dǎo)致每月還款額更高,但是如果您無法拿出全部20%的利息,請(qǐng)不要等待。最終,您需要確定自己的財(cái)務(wù)狀況,并確定您的收入是否足夠穩(wěn)定,并且您的消費(fèi)習(xí)慣是否有足夠的紀(jì)律性以按時(shí)付款。

購(gòu)買首付少于20%的房屋很可能會(huì)導(dǎo)致貸方要求私人抵押保險(xiǎn)。每年這可能會(huì)花費(fèi)全部貸款余額的1%。為什么您應(yīng)該放下20%或更多的其他原因包括更高的貸款利率和更低的每月還款額。

什么時(shí)候租房而不是買房在經(jīng)濟(jì)上有利?

從儲(chǔ)蓄賬戶和投資的平均金額來看,我想說大部分時(shí)間出租在財(cái)務(wù)上是有利的。租房沒有錯(cuò)。僅在您計(jì)劃安定下來之后,您才應(yīng)該考慮購(gòu)買。然后,您必須確??梢再I得起符合您期望的房屋。

我認(rèn)為,如果您只考慮財(cái)務(wù)狀況,則只有少數(shù)幾種情況是最好租而不是買。第一種情況是您只打算在一個(gè)地點(diǎn)居住幾年。由于關(guān)閉費(fèi)用和購(gòu)房相關(guān)的其他費(fèi)用,要想提前支付租金,可能要花幾年的時(shí)間。另一種情況是房屋市場(chǎng)價(jià)格過高。是的,租金水平也會(huì)很高,但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看,等待市場(chǎng)調(diào)整并以較低的價(jià)格購(gòu)買房屋可能會(huì)更好。

如果房租與購(gòu)買房租一樣多,則需要考慮一下各種選擇,假設(shè)您認(rèn)為自己的工作穩(wěn)定,可以將自己留在一個(gè)地方至少5至7年,因?yàn)檫@是全國(guó)平均水平,時(shí)間買家擁有自己的第一套房子。

您將為希望在明年購(gòu)買的租房者提供哪些節(jié)省建議?

儲(chǔ)蓄越多,您可以購(gòu)買的房屋越多;或預(yù)付款越大,因此每月的抵押貸款就越小。我建議制定一項(xiàng)財(cái)務(wù)計(jì)劃,以減少除您的“基本”以外的事情。令人驚訝的是,這里的10到50美元加起來可能會(huì)構(gòu)成首付。我和我的妻子在一起工作了將近一年,這正是我們制定首付并獲得理想住房的絕佳時(shí)機(jī)。

讓自己有預(yù)算,這樣您就可以知道每個(gè)月的收入去向,并可以確定可以削減的領(lǐng)域。然后,查看所有固定的每月帳單并尋找減少費(fèi)用的方法。您可能會(huì)考慮暫時(shí)取消有線電視以節(jié)省開支,或查看智能手機(jī)數(shù)據(jù)計(jì)劃以查看是否可以保存。然后,查看您的主觀支出類別。開始使用優(yōu)惠券來節(jié)省雜貨,并使用“每日特惠”網(wǎng)站來減少餐廳的消費(fèi)。暫緩服裝和電子升級(jí),以釋放更多的錢來支付定金,然后開始在Amazon,eBay和Craigslist上出售不需要的東西,以產(chǎn)生更多的現(xiàn)金。該策略對(duì)其有雙重好處-您可以賺取額外的錢,并且在虛線上簽字時(shí),可以移動(dòng)的東西就更少了。

我建議與抵押貸款專業(yè)人員聯(lián)系,以制定實(shí)現(xiàn)房屋所有權(quán)的計(jì)劃。檢查您的信用并確保您正在盡一切可能保持最佳分?jǐn)?shù)。我的下一個(gè)建議是償還債務(wù)。通常,債務(wù)對(duì)債務(wù)收入比的影響更大由于與較高的抵押貸款相比,循環(huán)債務(wù)或分期債務(wù)的期限較短且利率較高。重要的是要了解您有資格獲得多大的貸款,并且每個(gè)月都可以放心支付。確定此閾值后,抵押貸款專業(yè)人員可以確定正確的購(gòu)買價(jià)格和所需的首付款,這將提供節(jié)省的目標(biāo)。抵押專業(yè)人士還可以提供有關(guān)貸款計(jì)劃的說明,以幫助當(dāng)今的買家找到最合適的貸款方式。


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