如何在收入減少時(shí)建立現(xiàn)金緩沖

政府關(guān)閉35天的記錄顯而易見(jiàn)的一件事是：美國(guó)人在下雨天沒(méi)有儲(chǔ)蓄。

Bankrate.com高級(jí)經(jīng)濟(jì)分析師Mark Hamrick表示，“部分政府關(guān)閉是一個(gè)警鐘，必須將緊急儲(chǔ)蓄作為一個(gè)更為重要的優(yōu)先事項(xiàng)。”

在所有的全職工人的四分之三都生活月光族根據(jù)來(lái)自招聘網(wǎng)站CareerBuilder網(wǎng)站的報(bào)告。根據(jù)個(gè)人理財(cái)網(wǎng)站Bankrate的另一項(xiàng)調(diào)查顯示，只有40%的美國(guó)人可以用他們的積蓄支付意外的1,000美元費(fèi)用。

哈姆里克說(shuō)：“太多人未能預(yù)料到意外情況 - 無(wú)論是重大開(kāi)支，還是收入中斷，都會(huì)在某些時(shí)候發(fā)生。”這一點(diǎn)可能比大多數(shù)人準(zhǔn)備好得多，因?yàn)橹芪辶硪粋€(gè)政府關(guān)閉迫在眉睫。

以下是如何在此之前建立現(xiàn)金墊 - 或者在任何突然的收入損失之前。

Bankrate首席財(cái)務(wù)分析師格雷格麥克布賴(lài)德表示，“即使下一次關(guān)閉永遠(yuǎn)不會(huì)成功，這些都是你想要采取的措施，以便更好地應(yīng)對(duì)任何金融緊急情況。”

削減支出

對(duì)于聯(lián)邦工作人員來(lái)說(shuō)，“繼續(xù)生活......就像你過(guò)去四周所做的那樣，剔除可自由支配的購(gòu)買(mǎi)行為，”麥克布賴(lài)德說(shuō)。

例如，如果你一直在家里做飯而不是外出就餐，那就繼續(xù)吧。個(gè)人理財(cái)應(yīng)用程序(如Mint或Albert)也可以密切關(guān)注您的支出，并幫助找到可以削減開(kāi)支的其他地方，例如您幾乎不會(huì)使用的定期訂閱或流媒體服務(wù)。然后，扣除盈余并將其存入應(yīng)急基金，或者提高退休計(jì)劃繳納的薪水金額。即使增加1%到2%也可能看起來(lái)不多，但隨著時(shí)間的推移會(huì)對(duì)您的儲(chǔ)蓄產(chǎn)生重大影響。

節(jié)省開(kāi)支

麥克布賴(lài)德說(shuō)：“從零開(kāi)始幾周不是很多時(shí)間，但如果你收到回報(bào)，這可能是節(jié)省開(kāi)支的機(jī)會(huì)。”

利率上升可以幫助您充分利用您預(yù)留的資金。隨著美聯(lián)儲(chǔ)提高基準(zhǔn)利率，儲(chǔ)蓄賬戶(hù)的收益率也有所增加。雖然儲(chǔ)蓄賬戶(hù)的平均利率仍然僅為0.2%，但一些收益最高的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)現(xiàn)在高達(dá)2.45%，您可以通過(guò)存款憑證獲得更多收益。

如果您還沒(méi)有，請(qǐng)切換到提供至少2%回報(bào)的銀??行。如果儲(chǔ)蓄率或年度百分比收益率為0.2%，那么10,000美元的存款一年后只能獲得20美元。在2.45%，相同的存款將獲得245美元。

排列低息貸款

在借錢(qián)以維持生計(jì)時(shí)，在購(gòu)買(mǎi)任何類(lèi)型的貸款之前，請(qǐng)注意利率和條件。

例如，即使在今天更嚴(yán)格的貸款標(biāo)準(zhǔn)下，可以使用房屋獲取現(xiàn)金的房主也更有可能獲得優(yōu)惠條件。

房屋凈值貸款可以一次性提取，固定利率或可變利率的房屋凈值信貸額度。房屋凈值貸款的平均利率為5%至6%(然而，根據(jù)新的稅法，除非用于改善房屋的利息，否則利息不能免稅)。個(gè)人貸款或無(wú)抵押貸款不需要借用房屋等有價(jià)值的東西，這使得它們對(duì)那些沒(méi)有這種資產(chǎn)的人特別有吸引力。然而，這通常意味著貸款的利率高于房屋凈值貸款。

據(jù)Bankrate稱(chēng)，無(wú)抵押貸款的平均利率目前約為11%，盡管信貸良好的貸款利率可能低至5.5%。這明顯低于信用卡上的年利率。

信用卡可能是最常見(jiàn)的借錢(qián)方式之一 - 但它也是最昂貴的方式之一。根據(jù)Bankrate的數(shù)據(jù)，目前信用卡利率處于歷史最高水平，平均超過(guò)17%。

麥克布萊德建議說(shuō)，“如果你需要增加信用卡債務(wù)，那就抓住適用于購(gòu)買(mǎi)的零利率之一。” “你可以在停工期間支付費(fèi)用并隨著時(shí)間的推移支付費(fèi)用，而不會(huì)產(chǎn)生財(cái)務(wù)費(fèi)用。”

此外，如果您在上次關(guān)閉期間累積余額，現(xiàn)在就可以獲得零利息余額轉(zhuǎn)移優(yōu)惠。“這些優(yōu)惠可能非常有利，”麥克布賴(lài)德說(shuō)。

作為一個(gè)短期解決方案，這比從您自己的退休賬戶(hù)借款更好，或者更糟糕的是，獲得發(fā)薪日貸款，許多財(cái)務(wù)顧問(wèn)說(shuō)這應(yīng)該是完全禁止的。