隨著利率的上升 該做什么 而不是做什么

美聯(lián)儲(chǔ)自2015年底結(jié)束其零利率政策以來(lái)的第九次加息，以及2018年的第四次加息，現(xiàn)在已經(jīng)達(dá)成協(xié)議 - 正如大多數(shù)觀察人士所預(yù)期的那樣。你為什么要關(guān)心，這對(duì)你的財(cái)務(wù)決策有何影響?

高利率的明顯影響包括借款人貸款支付的增加，以及儲(chǔ)蓄賬戶，存款證和貨幣市場(chǎng)基金的收益率上升。從不利方面來(lái)看，投資者對(duì)美聯(lián)儲(chǔ)收緊貨幣政策的最大擔(dān)憂可能是它如何影響消費(fèi)者，從而減少消費(fèi)，從而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)放緩 - 并可能導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)衰退。

但即使美聯(lián)儲(chǔ)在三年內(nèi)加息九次，美國(guó)經(jīng)濟(jì)仍在繼續(xù)增長(zhǎng)，失業(yè)率仍然低于4%。當(dāng)全體美聯(lián)儲(chǔ)對(duì)他們的經(jīng)濟(jì)未來(lái)充滿信心時(shí)，他們感覺(jué)好像無(wú)所不能的企業(yè)和消費(fèi)者的消費(fèi)欲望。但股市正在展望未來(lái)，并不喜歡它看到的情況：自美聯(lián)儲(chǔ)上次加息以來(lái)，標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)自去年10月以來(lái)下跌超過(guò)12%。

市場(chǎng)觀察人士表示，較高的利率將成為經(jīng)濟(jì)中不可避免的重力。擁有適應(yīng)當(dāng)前市場(chǎng)利率的貸款的人會(huì)發(fā)現(xiàn)他們的現(xiàn)金流越來(lái)越緊張，這只是時(shí)間問(wèn)題。那些希望購(gòu)買房屋或汽車的人將有更艱難的時(shí)間提供每月付款。不斷上升的債務(wù)負(fù)擔(dān)最終將對(duì)消費(fèi)者支出產(chǎn)生影響，已經(jīng)過(guò)度擴(kuò)張的人可能會(huì)首先感受到痛苦并且最嚴(yán)重?？紤]到所有這些因素，為持續(xù)的一系列加息做好準(zhǔn)備是值得的。以下是在這個(gè)不斷上升的速度環(huán)境中需要考慮的一些財(cái)務(wù)策略：

增加現(xiàn)金儲(chǔ)蓄。如果經(jīng)濟(jì)放緩，失業(yè)率可能會(huì)上升，所以要做好準(zhǔn)備。經(jīng)濟(jì)放緩也意味著股市可能繼續(xù)下跌，因此明年晚些時(shí)候長(zhǎng)期投資者可能會(huì)有買入機(jī)會(huì)。

將多余的現(xiàn)金存入貨幣市場(chǎng)基金，并推遲購(gòu)買新的存款證，直到銀行提供更高利率的CD?，F(xiàn)在，儲(chǔ)戶可以找到支付當(dāng)前稅率超過(guò)2%的貨幣市場(chǎng)基金，讓您隨時(shí)隨意點(diǎn)錢而不受處罰。要在CD中獲得該費(fèi)率，您必須鎖定9至18個(gè)月。更好的儲(chǔ)蓄者讓最新的加息在金融系統(tǒng)中發(fā)揮作用，并等到下個(gè)季度再次比較CD利率。

償還可調(diào)利率債務(wù)，特別是如果您手頭有額外現(xiàn)金。大多數(shù)貸款的稅后成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)您現(xiàn)金的凈利息。

不要將信用用于自由購(gòu)買，特別是如果您需要在信用卡上存入余額。

使用現(xiàn)金而不是信貸。與其他貸款利率相比，信用卡利率已經(jīng)開(kāi)始上升并且已經(jīng)很高。

考慮將您的房屋凈值貸款再融資為固定利率抵押貸款。

將多余的現(xiàn)金存入貨幣市場(chǎng)基金，并推遲購(gòu)買新的CD以預(yù)期更高的利率。

現(xiàn)在是出國(guó)旅行的好時(shí)機(jī)，因?yàn)槊涝梢栽诤Ｍ赓?gòu)買更多。如果您計(jì)劃旅行，將一些美元兌換成相關(guān)的外幣可能是有道理的。

美聯(lián)儲(chǔ)的底線信息是：美國(guó)人需要將債務(wù)保持在合理的水平并且支出適度。無(wú)論何時(shí)出現(xiàn)借貸或使用信貸的沖動(dòng)，這都值得記住。