互聯(lián)網保險2.0從產品到平臺

傳統(tǒng)的商業(yè)模式已經無法適應未來互聯(lián)網保險的發(fā)展需求了，所以保險公司需要通過借助一種新的經濟形態(tài)和商業(yè)模式來為內部提供快速向上的發(fā)展動力。我們已經進入了各種“XX經濟”滿天飛的時代，有數(shù)字化經濟、數(shù)據(jù)經濟、技能經濟以及共享經濟。還有獨一化經濟、多元化經濟、服務經濟，當然，還有體驗經濟。保險公司們都知道自己身處其中，但是大多數(shù)人在面對外部的沖擊時，還是會想問：“這些會如何影響保險這門生意呢?”

事實上，保險人更應該面對的問題是：“保險業(yè)務將會如何改變世界?”我們正身處數(shù)字時代的生存競爭之中，獲勝之道在于快速適應時代趨勢和積極創(chuàng)新。數(shù)字化時代給保險業(yè)帶來了翻天覆地的變化，極大地推動了這個在過去30-50年時間里發(fā)展平穩(wěn)但緩慢的行業(yè)。傳統(tǒng)的商業(yè)模式已經無法適應未來互聯(lián)網保險的發(fā)展需求了，所以保險公司需要通過借助一種新的經濟形態(tài)和商業(yè)模式來為內部提供快速向上的發(fā)展動力。

這一經濟形態(tài)，即互聯(lián)網保險2.0的關鍵，就是平臺經濟。

云平臺代表著未來，因為它是革命性創(chuàng)新模式的核心所在。云平臺的模式已在其他行業(yè)獲得了認可，它包含了吸引人眼球的先進技術。最重要的是，它完美適配保險業(yè)今后將以客戶為中心的發(fā)展路線。

當然，傳統(tǒng)保險公司還面臨一個老問題。如何在新平臺和老數(shù)據(jù)之間做出選擇?大多數(shù)保險公司的歷史遺留系統(tǒng)太過復雜和低效，但是卻存儲了大量的歷史數(shù)據(jù)。將云平臺整合進遺留系統(tǒng)并非易事，但如果用新平臺從零開始，則會面臨內部的阻力。

平臺經濟的崛起

大數(shù)據(jù)、人工智能和云計算技術正在改變商業(yè)的本質和經濟的架構。像蘋果、谷歌、阿里巴巴、騰訊以及優(yōu)步這樣的公司，打造了可以惠及全人類的互聯(lián)網帝國，他們打開了新時代的大門，徹底改變了我們工作、社交、購物的方式。也是他們帶來了數(shù)字化平臺經濟的崛起。

商業(yè)云平臺則是新一波的沖擊和顛覆。它的出現(xiàn)使得企業(yè)能提供超越本地化的業(yè)務運營和服務，這和當前經濟環(huán)境的需求是相符的。當前經濟環(huán)境的特點是創(chuàng)新理念高速迭代、行業(yè)競爭日趨激烈以及市場需求體量猛增。從零開始的保險科技創(chuàng)業(yè)公司可以利用技術和概念，通過滿足新需求來快速獲取新興市場。內部結構臃腫的傳統(tǒng)保險公司就會非常被動，因為其中大部分公司都無法靈活快速地對市場需求做出反應。

自2010年以來，保險科技領域已經獲得了160億美元的風險資金支持，這是傳統(tǒng)保險公司需要注意的。現(xiàn)在各個行業(yè)的領頭者都是“數(shù)字化第一”的公司，他們利用技術在通信、社交、云端等領域布局創(chuàng)新，加強與客戶之間的聯(lián)系。

如果說用互聯(lián)網思維來做保險，帶來了互聯(lián)網保險1.0時代，那么用數(shù)字化技術和云平臺來升級互聯(lián)網思維的保險，就是未來互聯(lián)網保險2.0的開始。

互聯(lián)網保險2.0

傳統(tǒng)保險公司的高層一定有過這樣的愿望：如果我們有著亞馬遜的技術該多好，如果我們能有像Netflix一樣的本地數(shù)字化架構該多好，為什么我們不能像優(yōu)步一樣，通過一款app打造幾十億美元的生意……

傳統(tǒng)保險公司該怎么做，能怎么做呢?橫桓在保險業(yè)諸多限制和科技公司先進模式之間的鴻溝有多大呢?事實上，傳統(tǒng)保險公司其實可以通過落實互聯(lián)網保險2.0框架來逐步實現(xiàn)自己的數(shù)字化布局。

那互聯(lián)網保險2.0的特點是什么呢?數(shù)字化平臺的意義在于通過減少壁壘、提升數(shù)據(jù)接觸面帶來更多的流量，從而讓大量的客戶需求來推動商業(yè)模式的發(fā)展。

以下就是它的特點：

將客戶交易流程的效率最大化，加深與客戶的交互和認知;

用數(shù)字化提升業(yè)務運營效率，提升客戶體驗;

分析數(shù)據(jù)，獲取內在觀點，并據(jù)此來觀察客戶的需求，做出更好的運營決策;

產品快速迭代的能力，以及快速開發(fā)新地區(qū)市場的能力;

快速適應環(huán)境變化的能力。

互聯(lián)網保險平臺底層的最關鍵技術是云計算。這一技術已經存在十年了，但如今正是其大展身手的時代。

云平臺也成為了Lemonade、Slice和TROV這類創(chuàng)業(yè)公司用來為傳統(tǒng)產品賦能的工具。云平臺可以為場景險和按需保險這類新時代的產物提供強大的技術支持。

從產品到平臺

從自動化技術出現(xiàn)開始，保險業(yè)在核心軟件產品上就經歷了設計、構架和技術上的轉變。在上世紀60年代到本世紀初，整體的軟件解決方案是主流。在本世紀開頭，大家都會在承保、支付和理賠環(huán)節(jié)采用不同的解決方案。接下來，在2010年之后，數(shù)據(jù)和技術作為框架流行起來，配以一些松散組合的“套餐”方案。

但是，這樣的轉化實際上一直是聚焦在產品層面上的轉化。如今的數(shù)字化轉型，保險公司需要云平臺來提供更高層次的賦能，從而讓他們在被行業(yè)顛覆前，率先擁有顛覆行業(yè)的能力。這其中，從產品向平臺的思維模式的轉變最為關鍵。該過程有三個關鍵點：友好的生態(tài)環(huán)境、以客戶體驗為中心以及云計算作為底層技術。

從根本上講，想要在數(shù)字化時代獲得成功，保險公司的戰(zhàn)略需要關注以下幾點：

客戶體驗，客戶關系的打造是第一位的(人);

商業(yè)創(chuàng)新(技術);

利用生態(tài)系統(tǒng)提升價值(市場邊界);

向客戶實現(xiàn)公司價值的速度將是勝負手，換句話說，客戶想要的已經不是單一的產品和服務了，他們需要的是一站式的綜合服務，而平臺化，則是為他們提供這類服務的基礎所在。