金融科技如何塑造中國(guó)金融服務(wù)

[ 億歐導(dǎo)讀 ] 金融科技如何塑造中國(guó)金融服務(wù)業(yè)的?近日，普華永道發(fā)布《How Fintech is Shaping China’s Financial Services?》，在分析中國(guó)金融科技市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，對(duì)該問(wèn)題進(jìn)行了詳細(xì)解讀。隨著新一輪科技和工業(yè)革命的發(fā)展，云計(jì)算、數(shù)據(jù)分析、人工智能和區(qū)塊鏈等新信息技術(shù)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，掀起了一波席卷全球的金融科技浪潮。那么金融科技是如何塑造中國(guó)金融服務(wù)業(yè)的?近期，普華永道發(fā)布《How Fintech is Shaping China’s Financial Services?》，在分析中國(guó)金融科技市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，解讀了金融科技如何影響中國(guó)金融服務(wù)。億歐智庫(kù)根據(jù)報(bào)告進(jìn)行節(jié)選解讀，供行業(yè)人士參考。文末附完整版英文報(bào)告，翻譯如有錯(cuò)誤或不足之處，歡迎指正。以下是億歐智庫(kù)為您帶來(lái)的分享：

中國(guó)金融科技市場(chǎng)

在中國(guó)，我們可以看到金融科技的三個(gè)維度：通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行的服務(wù)和銷(xiāo)售;以技術(shù)為基礎(chǔ)的商業(yè)模式和服務(wù)創(chuàng)新;通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)進(jìn)步。在金融科技的整個(gè)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，金融服務(wù)的比重將繼續(xù)上升。數(shù)據(jù)分析正在成為有效的商業(yè)決策的基礎(chǔ)，越來(lái)越多的商業(yè)模式創(chuàng)新基于技術(shù)突破和新思維。

普華永道認(rèn)為，中國(guó)的金融科技之旅將經(jīng)歷三個(gè)階段：第一階段是基于場(chǎng)景的金融服務(wù)革命;我們目前所處的第二階段是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的革命;未來(lái)的第三階段很可能是商業(yè)模式革命。在第一階段，金融產(chǎn)品和服務(wù)是由不同的場(chǎng)景創(chuàng)建的，主要的驅(qū)動(dòng)力是互聯(lián)網(wǎng)公司。第二階段中，新興技術(shù)被用于改變金融機(jī)構(gòu)的渠道、產(chǎn)品和運(yùn)作，加強(qiáng)金融供應(yīng)，并與需求緊密相連，主要是驅(qū)動(dòng)力是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司。在第三階段，金融服務(wù)商業(yè)模式將會(huì)得到重建，那時(shí)，按需金融服務(wù)將最終實(shí)現(xiàn)，例如普惠金融。

2016年，金融科技仍是中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資和投資基金的重點(diǎn)。如下圖所示，投融資規(guī)模同比增長(zhǎng)了182%。

億歐智庫(kù)：2015和2016年金融科技投融資規(guī)模

隨著在線支付的發(fā)展，在預(yù)訂量和成交量方面，中國(guó)可能是世界上最大的金融科技市場(chǎng)。2016年交易額達(dá)到100萬(wàn)億元。盡管監(jiān)管變得越來(lái)越嚴(yán)格，在線個(gè)人借貸業(yè)務(wù)仍增長(zhǎng)顯著。在線支付系統(tǒng)、移動(dòng)設(shè)備發(fā)展、城市化、教育等諸多其他因素有助于中國(guó)的金融科技發(fā)展，同時(shí)刺激了其他金融相關(guān)商業(yè)模式在中國(guó)蓬勃發(fā)展。但是，在真正的創(chuàng)新和革命性的技術(shù)方面，中國(guó)仍落后于美國(guó)。

2017年，中國(guó)有四家金融科技公司在紐交所和納斯達(dá)克上市，這四家全部都是網(wǎng)貸公司。此外，一家保險(xiǎn)公司和一家汽車(chē)金融公司在香港上市。此時(shí)，全球資本市場(chǎng)對(duì)中國(guó)金融科技的了解比以往任何時(shí)候都要好得多。

普華永道調(diào)查顯示，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融科技的關(guān)注主要集中在以下領(lǐng)域：

戰(zhàn)略和理念：未來(lái)三到五年內(nèi)，通過(guò)內(nèi)部努力和與金融科技公司合作來(lái)加強(qiáng)創(chuàng)新;

資源配置：致力于投資新興技術(shù)，并計(jì)劃將年?duì)I業(yè)額的近三分之一用于投資金融科技;

行動(dòng)計(jì)劃：計(jì)劃加強(qiáng)與金融科技公司的合作關(guān)系，但圍繞IT安全、監(jiān)管不確定性和IT兼容性的擔(dān)憂(yōu)需要得到解決。

金融科技的影響

普華永道認(rèn)為，金融科技將會(huì)在以下五個(gè)方面影響金融服務(wù)業(yè)：

1.金融科技公司往往會(huì)搶走傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的收入，迫使它們更具競(jìng)爭(zhēng)力和活力;

2.科技顛覆了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的邏輯，并賦予它們調(diào)整戰(zhàn)略方向的能力;

3.電子渠道服務(wù)占據(jù)了入口，推動(dòng)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)全面的渠道整合和協(xié)調(diào)。

4.金融科技公司的創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，激勵(lì)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新商業(yè)模式;

5.商業(yè)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)著管理創(chuàng)新，迫使傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)改革組織模式和IT架構(gòu)。

金融服務(wù)中ABCD(人工智能, 區(qū)塊鏈, 云計(jì)算, 數(shù)據(jù)分析)的典型應(yīng)用

如下圖所示，技術(shù)的快速發(fā)展給傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的供給端和需求端都帶來(lái)了巨大改變。

億歐智庫(kù)：技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的影響

A——人工智能

中國(guó)人工智能在金融領(lǐng)域有四個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景：

1.語(yǔ)音識(shí)別和自然語(yǔ)言處理的應(yīng)用，如智能客服和語(yǔ)音數(shù)據(jù)挖掘;

2.服務(wù)機(jī)器人的應(yīng)用，如智能機(jī)器人;

3.機(jī)器學(xué)習(xí)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)和知識(shí)圖譜，如反欺詐、智能風(fēng)控和機(jī)器人顧問(wèn);

4.計(jì)算機(jī)視覺(jué)和生物識(shí)別技術(shù)的應(yīng)用，如客戶(hù)畫(huà)像監(jiān)控、員工違規(guī)監(jiān)控和核心區(qū)域安全監(jiān)控。

B——區(qū)塊鏈

在中國(guó)，大多數(shù)區(qū)塊鏈的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目都處于早期階段，在A輪融資之前。在區(qū)塊鏈領(lǐng)域，中國(guó)更傾向于從事商業(yè)應(yīng)用程序的開(kāi)發(fā)，而不是底層的技術(shù)平臺(tái)。為了使數(shù)字貨幣市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)化，中國(guó)在2017年9月初宣布了一項(xiàng)禁止首次代幣發(fā)行(ICOs)的禁令。此外，中國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在2016年建立了一家央行數(shù)字貨幣研究所，目標(biāo)是在未來(lái)發(fā)行基于國(guó)家信用的合法數(shù)字貨幣。

中國(guó)的區(qū)塊鏈應(yīng)用有幾種情況，如客戶(hù)信用調(diào)查、銀團(tuán)貸款、資金管理、票據(jù)支付平臺(tái)和醫(yī)療保險(xiǎn)等。其在市場(chǎng)上成熟的解決方案還有很長(zhǎng)的路要走。

C——云計(jì)算

目前，中國(guó)的金融云市場(chǎng)處于起步階段，市場(chǎng)滲透率較低，但增長(zhǎng)速度很快。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)政策鼓勵(lì)金融業(yè)充分利用金融云市場(chǎng)，因此有望出現(xiàn)巨大的潛力。

億歐智庫(kù)：中國(guó)金融云市場(chǎng)預(yù)測(cè)

盡管有國(guó)家政策支持，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的云計(jì)算仍面臨著四大挑戰(zhàn)：云遷移及其他能力不足;安全與風(fēng)險(xiǎn)控制的高要求;自動(dòng)化程度低;使用云后效果不明顯。這些問(wèn)題使得云計(jì)算很難在中國(guó)金融機(jī)構(gòu)推廣。

云計(jì)算中有大量的公共模塊可以直接用于金融部門(mén)，當(dāng)然，有些可以根據(jù)子行業(yè)進(jìn)行定制，比如零售平臺(tái)、機(jī)構(gòu)平臺(tái)、銀行中小企業(yè)平臺(tái)、保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)和索賠系統(tǒng)、信托、基金和證券投資系統(tǒng)。

D——數(shù)據(jù)分析

在中國(guó)，政策利益、大量積累的數(shù)據(jù)和巨大的分析需求，將共同促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。然而，由于數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)處理分析專(zhuān)家的問(wèn)題，仍然有很多工作需要做。

中國(guó)金融部門(mén)的大數(shù)據(jù)有以下幾種應(yīng)用：信用風(fēng)險(xiǎn)控制、智能企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、輿情分析、大數(shù)據(jù)管理等。

發(fā)展建議

展望未來(lái)，普華永道建議中國(guó)金融機(jī)構(gòu)采取以下行動(dòng)，通過(guò)金融科技獲得全面利益：

1.發(fā)展一個(gè)技術(shù)驅(qū)動(dòng)的頂級(jí)設(shè)計(jì)，并將其納入長(zhǎng)期開(kāi)發(fā)策略中;

2.建立獨(dú)立的金融科技創(chuàng)新體系，探索金融服務(wù)的新模式;

3.探索新興技術(shù)實(shí)現(xiàn)路線圖，在數(shù)字化和現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程轉(zhuǎn)換方面啟動(dòng)試點(diǎn);

4.關(guān)注技術(shù)驅(qū)動(dòng)的能力建設(shè)，有效促進(jìn)金融和技術(shù)的深度融合。