建行怒刷存在感無(wú)人銀行乃厚積薄發(fā)亦或曇花一現(xiàn)

近日，關(guān)于無(wú)人銀行的消息被不斷刷屏，4月18日還傳出建行成立金融科技公司，除了為自己的銀行企業(yè)服務(wù)之外還將對(duì)外輸出技術(shù)。蟄伏了這么久，銀行巨頭終于出手了正當(dāng)金融科技企業(yè)忙著為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)輸出技術(shù)時(shí)，銀行巨頭也開(kāi)始了“瘋狂反撲”。4月18日，第一家由國(guó)有大型商業(yè)銀行設(shè)立的金融科技公司——建信金融科技有限責(zé)任公司在上海正式成立。據(jù)悉，該公司是由建設(shè)銀行體系內(nèi)直屬的7家開(kāi)發(fā)中心和1家研發(fā)中心整體轉(zhuǎn)制而來(lái)，初期規(guī)模就達(dá)到了3000人，其總部位于上海浦東新區(qū)，注冊(cè)資本16億元，經(jīng)營(yíng)范圍包括軟件科技、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)和金融信息服務(wù)等，以服務(wù)建設(shè)銀行集團(tuán)及所屬子公司為主，同時(shí)開(kāi)展科技創(chuàng)新能力輸出。

而4月9日，建設(shè)銀行在上海開(kāi)設(shè)的無(wú)人銀行同樣引發(fā)了大量關(guān)注。據(jù)了解，上海的這家無(wú)人銀行，沒(méi)有保安、柜員以及大堂經(jīng)理，90%的個(gè)人業(yè)務(wù)如存取款、賬戶(hù)信息查詢(xún)等個(gè)人業(yè)務(wù)，均可實(shí)現(xiàn)機(jī)器辦理，無(wú)需經(jīng)過(guò)工作人員;而復(fù)雜業(yè)務(wù)也可通過(guò)視頻系統(tǒng)提供遠(yuǎn)程柜員咨詢(xún)服務(wù)。建行官方表示，這家無(wú)人銀行運(yùn)用了機(jī)器人、智慧柜員機(jī)、VTM機(jī)、外匯兌換機(jī)，同時(shí)還設(shè)置了AR、VR等互動(dòng)體驗(yàn)區(qū)，可以說(shuō)這些自助設(shè)備是銀行實(shí)現(xiàn)無(wú)人化的關(guān)鍵所在。

無(wú)獨(dú)有偶，建行位于深圳福田區(qū)智慧銀行4月16日開(kāi)業(yè)。同無(wú)人銀行一樣，智慧銀行同樣能夠通過(guò)自助設(shè)備完成大部分個(gè)人業(yè)務(wù)的辦理。

前臺(tái)工作人員減少，無(wú)人銀行進(jìn)行時(shí)?

但無(wú)人銀行真能實(shí)現(xiàn)全流程無(wú)人化嗎？

可以預(yù)見(jiàn)的是，未來(lái)銀行從事前臺(tái)工作的人員可能越來(lái)越少了。

答案似乎不是這樣。建行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前位于上海的這家“無(wú)人銀行”仍然有工作人員，如值班保安，或幫助消費(fèi)者進(jìn)行設(shè)備操作的工作人員。這樣看起來(lái)，無(wú)人銀行與平日里使用的自助設(shè)備似乎沒(méi)有太大區(qū)別。但隨著人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別、大數(shù)據(jù)、人工智能等高新技術(shù)的發(fā)展，銀行效率以及客戶(hù)體驗(yàn)都在逐步提升。

行業(yè)人士分析認(rèn)為，目前所謂的“無(wú)人銀行”實(shí)際上更多的是原有領(lǐng)先于ATM機(jī)器技術(shù)設(shè)備的進(jìn)一步“開(kāi)放化”，此類(lèi)先進(jìn)的硬件設(shè)備，各大行都有使用，建行這次打出的“無(wú)人銀行”標(biāo)簽更搶眼一些而已。

該行業(yè)人士向億歐表示，銀行零售業(yè)務(wù)“機(jī)器換人”只能做到部分業(yè)務(wù)提質(zhì)增效，可優(yōu)化空間有限，況且銀行主營(yíng)的對(duì)公業(yè)務(wù)往往有大額現(xiàn)金存取、大額授信業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、非標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)處理等還難做到“無(wú)人化”。未來(lái)，銀行業(yè)更大變革一定來(lái)自于銀行系統(tǒng)內(nèi)部的高效運(yùn)維。

從另一個(gè)維度看，銀行領(lǐng)域出現(xiàn)“無(wú)人銀行”并非“超越創(chuàng)新”，更多意義上“自救”的意味可能更濃。正如ATM機(jī)行業(yè)被微信和支付寶打敗一樣，各大銀行同樣“高枕有憂(yōu)”。

五大行的“反撲”可能會(huì)拉開(kāi)序幕。

建行的系列動(dòng)作，從推出“無(wú)人銀行”和成立金融科技公司“建信科技”，也表明了傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新已經(jīng)到了“迫在眉睫”時(shí)刻。比起中農(nóng)工交，建行的創(chuàng)新意識(shí)更勝一籌。因此，建行引領(lǐng)下，

硬件技術(shù)雙向支撐，無(wú)人銀行發(fā)展背后的設(shè)備之爭(zhēng)

銀行網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)背后的離不開(kāi)硬件和技術(shù)的雙向支撐，目前市面上有哪些企業(yè)能夠?yàn)殂y行轉(zhuǎn)型升級(jí)提供硬件或技術(shù)支持呢？

在實(shí)現(xiàn)銀行無(wú)人化的過(guò)程中，自助設(shè)備是必不可少的因素。1987年在我國(guó)珠海率先使用的ATM機(jī)，便能算作銀行前臺(tái)業(yè)務(wù)”無(wú)人化“的最早案例。而如今包括中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、招商銀行等大多數(shù)銀行里，都已經(jīng)用上了智能柜臺(tái)，可以實(shí)現(xiàn)大部分的自助服務(wù)，極大提高了效率。不難看出，銀行前端業(yè)務(wù)無(wú)人化的模式很早就已經(jīng)出現(xiàn)了。

億歐盤(pán)點(diǎn)了市面上市場(chǎng)占有份額較高的11家銀行自助設(shè)備供應(yīng)商企業(yè)，并對(duì)其主要生產(chǎn)設(shè)備進(jìn)行梳理，各家企業(yè)除金融自助設(shè)備外還有其他設(shè)備產(chǎn)品，但因與本文主題無(wú)關(guān)并未列在表內(nèi)。另由于企業(yè)對(duì)旗下產(chǎn)品命名規(guī)則不同，除特殊說(shuō)明外，均與原產(chǎn)品一致。

作為我國(guó)最早使用的銀行自助設(shè)備，ATM自動(dòng)存取款設(shè)備發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)發(fā)展成為銀行業(yè)的標(biāo)配，也能算作我國(guó)銀行前臺(tái)業(yè)務(wù)無(wú)人化的最早案例。因此，表中可以看出，銀行自助設(shè)備供應(yīng)商均有生產(chǎn)ATM自助存取款設(shè)備，其中迪堡、OKI、日立等外企由于起步較早，在國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)占有率一度高于國(guó)產(chǎn)自有品牌。但隨著我國(guó)科技水平的不斷提高，以及國(guó)家政策層面的鼓勵(lì)，國(guó)產(chǎn)ATM機(jī)的市場(chǎng)份額不斷提高，并逐漸超過(guò)外企。其中廣電運(yùn)通曾連續(xù)5年蟬聯(lián)中國(guó)ATM市場(chǎng)銷(xiāo)售第一位。

但是，移動(dòng)支付的高速發(fā)展，使得人們對(duì)現(xiàn)金的使用減少，與之相對(duì)應(yīng)的ATM的數(shù)量也在減少。億歐智庫(kù)指出，多家ATM機(jī)產(chǎn)業(yè)公司業(yè)績(jī)下滑，并將原因指向移動(dòng)支付，業(yè)績(jī)下滑的企業(yè)就包含了表中的新達(dá)通及維珍創(chuàng)意。

另外，從2010年開(kāi)始，國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)開(kāi)始對(duì)智慧銀行進(jìn)行了積極的探索，并逐漸找到了如何利用科技進(jìn)步，讓機(jī)器和后臺(tái)系統(tǒng)與人更好地配合和交流，從而提升銀行客戶(hù)體驗(yàn)，提升網(wǎng)點(diǎn)效率的方法。這也是更一步降低ATM銷(xiāo)售份額的原因之一，銀行更希望引進(jìn)智能化設(shè)備從而解放更多人力，提高效率，僅僅是ATM自動(dòng)存取款機(jī)已經(jīng)滿(mǎn)足不了銀行的需求。

如圖可知，廣電運(yùn)通、恒銀金融、怡化電腦等企業(yè)都已經(jīng)開(kāi)始生產(chǎn)功能更加完善的自助銀行設(shè)備，維珍創(chuàng)意甚至專(zhuān)為銀行智能化改革提供解決方案。反觀(guān)外企，它們一度曾占領(lǐng)國(guó)內(nèi)ATM機(jī)的大多數(shù)市場(chǎng)，卻沒(méi)有跟上國(guó)內(nèi)科技的高速發(fā)展，產(chǎn)品線(xiàn)比較單一，并未隨著中國(guó)市場(chǎng)的變化最初相應(yīng)的改變。隨著移動(dòng)支付的不斷發(fā)展和智慧銀行的普及，外企未來(lái)生存空間只會(huì)被壓縮。

銀行巨頭出手，紛紛成立金融科技公司對(duì)外輸出技術(shù)

在技術(shù)方面，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)巨頭和金融科技公司不約而同地選擇將開(kāi)放生態(tài)進(jìn)行到底，不斷為銀行輸出技術(shù)解決方案，人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為金融科技行業(yè)的“標(biāo)配”，無(wú)人銀行或智慧銀行中也能看到這些應(yīng)用。

但是，隨著建信金融科技公司的成立，人們發(fā)現(xiàn)原來(lái)銀行巨頭同樣有實(shí)力發(fā)展金融科技，且坐擁用戶(hù)和數(shù)據(jù)銀行，其實(shí)比傳統(tǒng)金融科技公司更有優(yōu)勢(shì)。近年來(lái)，興業(yè)銀行、招商銀行、光大銀行以及平安集團(tuán)旗下金融壹賬通，都是傳統(tǒng)銀行進(jìn)軍金融科技的典范。

近期，隨著金融監(jiān)管的進(jìn)一步升級(jí)，以螞蟻金服、京東金融、樂(lè)信集團(tuán)等為代表的“金融科技”公司紛紛去“金融”，轉(zhuǎn)而擁抱“技術(shù)”。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)坐擁牌照和資源優(yōu)勢(shì)但礙于體制和人才、技術(shù)，金融科技公司技術(shù)靈活、創(chuàng)新多樣、打法新穎。一場(chǎng)線(xiàn)上、線(xiàn)下的馬拉松已然鳴槍搶跑了。