有養(yǎng)老金危機(jī)還是養(yǎng)老金解決方案

我有一本特別的書，每當(dāng)我攜帶它時(shí)，都會(huì)給別人帶來厭惡，恐懼和一般的痛苦。它被命名為“私人養(yǎng)老金的基本原則”，它有一個(gè)黑暗的封面，最糟糕的是沒有圖片 - 除了幾張圖表。

盡管是一本非常好的書，養(yǎng)老金并不是一個(gè)“性感”的主題，但他們最近又重新回到了這個(gè)消息。據(jù)報(bào)道，兩周前，David Curmi(Mapfre MSV Life首席執(zhí)行官)說“解決養(yǎng)老金危機(jī)需要采取激烈行動(dòng)”，而幾周前我們的總理解釋說，馬耳他的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張是維持養(yǎng)老金的催化劑。。

是否存在養(yǎng)老金危機(jī)，還是存在養(yǎng)老金解決方案?誰是正確的 - Curmi或Muscat?在這篇簡(jiǎn)短的文章中，我解釋說現(xiàn)在提供的解決方案確實(shí)解決了目前的養(yǎng)老金赤字問題，但卻加強(qiáng)了未來養(yǎng)老金的可行性。

養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)

養(yǎng)老金可以分為兩個(gè)方面：

由雇主，政府或自救組織或資助

基于某些定義的公式或利潤(rùn)

講述這些內(nèi)容超出了本文的范圍，因此我將重點(diǎn)關(guān)注我們當(dāng)前的系統(tǒng)。我將以我爸爸和奶奶的養(yǎng)老金為例。

我的父親沒有領(lǐng)取養(yǎng)老金作為他的社會(huì)保障繳款的投資，盡管這些是資格的標(biāo)準(zhǔn)。如果是這樣的話，我的奶奶就不會(huì)收到她的w夫養(yǎng)老金。他們領(lǐng)取養(yǎng)老金，因?yàn)槲?和許多其他人)支付的社會(huì)保障繳款現(xiàn)在。

因此，我的社會(huì)保障繳款支付了我父母和奶奶的退休金，而我父親的捐款則用于支付他父親的退休金，等等。只要工人與養(yǎng)老金領(lǐng)取者的比例保持平衡，養(yǎng)老金就是安全的。

然而，這個(gè)比例正在縮小。養(yǎng)老金領(lǐng)取者的壽命更長(zhǎng)，年輕人在選擇繼續(xù)學(xué)習(xí)后進(jìn)入勞動(dòng)力市場(chǎng)，成年人的子女?dāng)?shù)量減少，成千上萬的嬰兒潮一代正在進(jìn)入養(yǎng)老金領(lǐng)域。

正如馬斯喀特所解釋的那樣，所提供的解決方案是增加退休年齡，增加社會(huì)保障繳款或減少福利 - 所有可怕的前景。然而，工黨政府確實(shí)找到了一個(gè)聰明的方法來彌補(bǔ)差距。

增加女性勞動(dòng)力參與率，技術(shù)移民和長(zhǎng)期失業(yè)者重返工作崗位增加了社會(huì)保障繳款，使養(yǎng)老金保持不變。

所有嬰兒潮一代將退休后十年內(nèi)是否解決了這個(gè)問題?可能不是，雖然它減少了赤字。

然而，它確實(shí)會(huì)長(zhǎng)期增加問題。現(xiàn)在，更多的人可以獲得養(yǎng)老金。

這并不是說女性應(yīng)該呆在家里而不是工作，或者我們應(yīng)該讓每個(gè)人都沒有50%+馬耳他DNA(無論是什么)包裝。但我們必須承認(rèn)，養(yǎng)老金的壓力將在20至30年后高得多。

這個(gè)聰明的解決方案現(xiàn)在通過將問題轉(zhuǎn)移到更大的問題來解決問題。

其他方案?

除了提高社會(huì)保障繳費(fèi)率，提高領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡或削減養(yǎng)老金的(顯然可怕的)選擇外，我們還必須記住養(yǎng)老金的購買力已經(jīng)惡化。

也就是說，許多現(xiàn)有的養(yǎng)老金領(lǐng)取者在其財(cái)產(chǎn)權(quán)益方面享有荒謬的回報(bào)，并且在退休后更適合過上體面的生活。出生于80年代，90年代或特別是本千年的幾代人可能不會(huì)有這種緩沖。

政府推出了第三個(gè)支柱養(yǎng)老金，有人可以在合格的養(yǎng)老金計(jì)劃中每年投資高達(dá)2,000歐元，并獲得500歐元作為回扣。這可能太低，迫使每個(gè)投資者只使用可以免費(fèi)運(yùn)行高額費(fèi)用的合格方案。

如果政府希望允許儲(chǔ)蓄者為他們的養(yǎng)老金做準(zhǔn)備，為什么不提供類似英國的儲(chǔ)蓄計(jì)劃，例如“自我投資的個(gè)人養(yǎng)老金”(SIPP)，其中任何投資都可以從任何資本中免費(fèi)增長(zhǎng)收益或所得稅?

這可以像當(dāng)前的報(bào)價(jià)一樣工作，并且可以自由地投資任何人認(rèn)為合理的報(bào)價(jià)。任何為SIPP做出貢獻(xiàn)的人(達(dá)到一定限額)都會(huì)將這些與年收入相關(guān)聯(lián)。因此，如果您去年的收入為25,000歐元，并且您為SIPP貢獻(xiàn)了2,000歐元，那么您當(dāng)年的個(gè)人應(yīng)課稅收入將基于23,000歐元; 基本上是25%(500歐元)的養(yǎng)老金補(bǔ)足。

此外，雖然每次提到工作場(chǎng)所養(yǎng)老金時(shí)，雇主協(xié)會(huì)都會(huì)參與其中，但這些計(jì)劃對(duì)許多雇主來說可能是一個(gè)非常積極的補(bǔ)充，因?yàn)樗鼈兛赡艹鰬?yīng)稅收入。

更重要的是，工作場(chǎng)所計(jì)劃激勵(lì)忠誠度，從而減少員工流動(dòng)率，并且可能是某人加入公司的決定性因素。此外，這些可以免稅。

“如果事情沒有被打破，請(qǐng)不要修理”格言不適用于我們的退休金。我們沒有長(zhǎng)期固定它們。