在美國年收入8萬美元怎么還會導致財政危機

克里斯蒂娜·莫斯和她的丈夫年收入合計12.5萬美元。他們的收入比2017年美國家庭收入中值高出104%。然而，他們的財務狀況卻讓他們看到了截然不同的一面。

這個月，因為付不起200美元的費用，他們不得不取消了對房子爐子的服務電話。她說，她的家人很幸運，因為她的丈夫很能干，可以自己修理;但是，當她面對他們的財務確實如此拮據(jù)時，她仍然感到羞愧。42歲的克里斯蒂娜是密蘇里州圣路易斯的一名會計經(jīng)理。“過了一段時間，你就會習慣了，把它記下來。”

賺“好錢”并不能保證財務安全

從紙面上看，經(jīng)濟就像莫斯一家的收入一樣:強勁、穩(wěn)定、充滿希望。最近的失業(yè)率是幾十年來最低的。美國已經(jīng)從大衰退中復蘇，并繼續(xù)經(jīng)歷美國歷史上持續(xù)時間最長的牛市之一。自金融危機爆發(fā)以來，2018年沒有一家銀行倒閉。

總體形勢表明情況不錯。但細粒度數(shù)據(jù)更能說明問題。

美國城市研究所(Urban Institute)的一項新研究發(fā)現(xiàn)，在收入在40840美元至81680美元之間的中等收入美國人中，有33.5%的人在過去12個月里至少面臨一種形式的財務不安全感(調(diào)查時間為2017年12月至2018年1月)。該協(xié)會將這些事件描述為債務催收人聯(lián)系他們，信用卡(或非抵押貸款)未付款，或者對支付意外的400美元費用沒有信心。

Bankrate首席金融分析師格雷格•麥克布萊德表示:“這與Bankrate最近令人遺憾的調(diào)查結(jié)果完全一致，即只有40%的美國人能夠從儲蓄中支付1000美元的計劃外支出。”“儲蓄不足或完全沒有儲蓄并不局限于特定的收入階層，對各行各業(yè)的美國人來說，這是一個現(xiàn)實。”

盡管經(jīng)濟強勁，但仍面臨金融挑戰(zhàn)

那么這么多的美國人是如何來到這里的呢?10萬美元的收入怎么能讓家庭免于經(jīng)濟困難呢?

還有許多其他因素在起作用——幾乎不可能找出一個原因來解釋為什么這么多美國人正徘徊在遠離重大金融危機的意外支出邊緣。

這個體系的一個障礙是，我們對“好錢”的看法，或者說劃分中產(chǎn)階級(富人和窮人)的界線，在過去50多年里沒有改變。官方的聯(lián)邦貧困標準是用來確定誰是美國的窮人的一種計算方法。然而，這項測量是在1963年建立的，基于1955年的數(shù)據(jù)。許多經(jīng)濟分析人士此前曾表示，它已經(jīng)過時了，需要改進才能更好地為公眾服務。

這一計算完全基于收入，并考慮到1963年最低飲食的成本。它也沒有考慮食品券等非現(xiàn)金福利，這些福利可以由收入在貧困線以上但仍不足以保障食品安全的消費者獲得。

雖然政府還沒有重新評估在美國賺大錢意味著什么，但隨著生活成本的上升，大多數(shù)工人的工資水平已經(jīng)持平。2018年，皮尤研究中心(Pew Research)發(fā)現(xiàn)，實際平均工資的購買力與40年前持平。皮尤研究中心的數(shù)據(jù)顯示，這段時間里工資上漲的“大部分流向了最高收入者”。

2018年12月的一項銀行利率調(diào)查也有類似的結(jié)果，五分之三的美國工人表示，他們在前一年沒有看到工資增長。

Bankrate高級經(jīng)濟分析師馬克•哈姆里克(Mark Hamrick)表示:“盡管在近10年的經(jīng)濟擴張中，我們終于在很晚的時候開始看到工資上漲，但中等工資、中等技能的工作崗位仍然相對匱乏。”“受益更多的人往往處于收入譜的高端和低端。”

哈姆里克還指出，收入不平等是那么多中等收入美國人面臨財務挑戰(zhàn)的一個主要原因。

“可以說，勞動力參與是幫助我們更好地了解就業(yè)市場實際情況的另一個因素，”哈姆里克說。“我們知道，農(nóng)村地區(qū)的失業(yè)率較低，而城市地區(qū)較高——這是收入不平等的另一個方面。”

在工資難以維持的同時，生活費用卻在繼續(xù)上漲，變得更加難以克服。醫(yī)療成本是美國人陷入貧困的頭號因素。學生貸款債務已經(jīng)達到1.5萬億美元，每月的還款阻礙了消費者實現(xiàn)重要的財務目標。美國兒童保育意識組織(child care Aware of America)的數(shù)據(jù)顯示，雙職工家庭最高將11%的收入用于兒童保育。

所有這些因素結(jié)合在一起，勾勒出一幅苦苦掙扎的工人階級的模糊圖景。

哈姆里克說:“對于為什么那么多美國人經(jīng)歷經(jīng)濟困境，其中一些是自己造成的，沒有一個簡單的解釋。”許多人沒有選擇量入為出。許多人無法獲得足夠的收入，或者遭遇了意想不到的近乎災難性的支出，包括失業(yè)、健康狀況不佳或受傷。”

深陷債務泥潭

當莫斯一家把每月的開銷加起來時，根本沒有足夠的錢來支付所有的開銷。他們的情況是一個相當?shù)湫偷呢攧諣顩r:他們有助學貸款債務、信用卡債務、抵押貸款、要照顧的孩子和每月要支付的賬單。

在克里斯蒂娜和她的丈夫相遇之前，他們都是單身父母。她的丈夫掙得比她少，用克里斯蒂娜的話說，他在“掙扎”著生存。他們結(jié)婚后，她開始幫他管理債務。

克里斯蒂娜和她的丈夫說，他們總共背負著20萬美元的學生貸款和大約1.5萬美元的信用卡債務。在美國，背負債務是一種常見的經(jīng)歷——最近的另一項銀行利率調(diào)查發(fā)現(xiàn)，十分之三的美國人信用卡債務超過緊急儲蓄。

他們的抵押貸款占了這個家庭月收入的15%，而且是上下顛倒的。他們說，他們負擔不起出售這所房子將花費的3萬美元。

這對夫婦報告說，他們把每月收入的33%花在了四個孩子的教育相關(guān)支出上。他們的大女兒在上大學，只能獲得部分學費獎學金，因為“他們的收入太高，無法支付全部學費，”克里斯蒂娜說。她和丈夫支付了女兒剩余的6000美元學費，并為她提供生活費。

他們的另外三個女兒上私立學校，克里斯蒂娜說這是不可避免的。

她說:“我希望情況不是這樣，但由于圣路易斯的學校體系每況愈下，這是我們唯一的選擇。”

這三個女兒獲得的獎學金并不包括她們所有的學費，剩下的費用由她們的家庭來承擔。

最重要的是，日常生活開支——雜貨、水電費、汽車付款和汽車保養(yǎng)——常常被放在次要位置。克里斯蒂娜自去年12月以來一直沒有償還過汽車貸款，最近她與銀行達成了一項新的還款安排。

她說:“具有諷刺意味的是，這輛車已經(jīng)壞了大約三個月了，但是我們沒有錢來修理它。”“所以，我基本上是在買一輛我不會開的車。”